4. Договор страхования

Договорные отношения в страховании, строятся в соответствии с нормами ГК РФ (глава 48 «Страхования») и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Непосредственно в основе договора лежат Правила, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. Это обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, государственное социальное страхование и взаимное страхование, обязательное страхование пассажиров. В остальных видах и формах страхования заключение договора является обязательным.

Для заключения договора страхования страхователь должен заявить страховщику о своем намерении, страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование.

Страхователь обязан сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных им в отношении данного объекта. В обязанности страховщика входит: ознакомление страхователя с Правилами страхования; прием от страхователя заявления о желании заключить договор; принятие в оговоренный срок решения о возможности заключить или не заключить договор страхования.

Чтобы договор страхователя был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям, к которым относится:

1. Перечень имущества или характеристика имущественного интереса в имущественном страховании, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования.

2. Перечень страховых рисков.

3. Размер страховой суммы.

4. Срок действия договора.

Кроме этого, существенными являются все условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сторон (страховой тариф, премия, срок уплаты премии).

Договор вступает в силу со дня уплаты страхователем страховой премии или первого взноса.

Гражданским Кодексом РФ установлена форма договора страхования. Согласно статье 940 «Форма договора страхования» договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Вместе с полисом или договором страхователю могут быть вручены Правила страхования.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Досрочное прекращение договора страхования предусмотрено статьей 958 ГК РФ:

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 ГК РФ.

Если страховой случай произошел по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то, согласно статье 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы (ст.964), если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация, ст.965 ГК РФ).

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.