Вопросы для самопроверки

1. Необходимость и условия существования страхового рынка.

2. Участники страхового рынка.

3. Особенности товара на страховом рынке.

4. Виды страховых организаций.

5. Формы объединения страховщиков.

6. Характеристика современного страхового рынка Росси.

7. Перспективы рахвития страхового рынка России.

Тестовые задания к теме 11

11.1. Началом отношений по заключению договора страхования со стороны покупателя страховой услуги является:

А) телефонный звонок в страховую компанию.

Б) подача заявления на страхование. +

В) уплата страховой премии.

Г) получение страхового полиса.

11.2. Основными документом, удостоверяющим сделку купли-продажи страхового продукта и регулирующим отношения между страховщиком и страхователем, является:

А) Правила страхования.

Б) Заявления на страхование.

В) Страховой акт.

Г) Страховой полис. +

11.3. Документом, содержащим детальное описание условий, на которых заключен договор страхования, является:

А) Заявления на страхование.

Б) Страховой акт.

В) Правила страхования. +

Г) Лицензия на страховою деятельность.

11.4. На страховом рынке России доминируют тенденции преимущественного развития:

А) обязательных видов страхования +

Б) добровольных видов страхования

В) страхования жизни

Г) страхования дополнительной пенсии.

11.5. Кем устанавливаются объекты страхования в обязательном страховании:

А) Страховщиком.

Б) Страхователем.

В) Законодательством. +

Г) Выгодоприобретателем.

11.6. Набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть страхователь, представляет собой:

А) страховой портфель

Б) ассортимент страхового рынка +

В) страховой пул

Г) кэптив.

11.7. Полная и достоверная информация страхователя при заключении сделки купли-продажи страховой услуги нужна страховщику для:

А) Оценки страхователя

Б) Оценки своих возможностей

В) Оценки степени риска. +

Г) Оценки страховой выплаты.

11.8. Акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп:

А) общество взаимного страхования

Б) страховой пул

в) кэптив +

г) конгломерат.

11.9. Наиболее заметно влияние мирового финансового кризиса проявилось в отраслях, составляющих:

А) страхование жизни

Б) личное страхование

В) медицинское страхование

Г) имущественное страхование. +

11.10. Для страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих объекты с использованием атомной энергии на российском страховом рынке, существует:

А) атомный пул

Б) ядерный пул +

В) атомная страховая организация

Г) объединение предприятий, имеющих ядерные реакторы.

Тема 12. Страхование в системе международных экономических отношений

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность всех крупных страховых компаний мира, объединенных связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах мира разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные страховые рынки. Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 года сняты все ограничения для иностранного капитала в странах Европейского Союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Были приняты специальные нормативные акты - Координирующие директивы, которые являются ключевым элементом законодательного регулирования страховой деятельности в рамках ЕС, обеспечивающие постепенное открытие внутренних страховых рынков стран - участниц Европейского Союза.

Первая, Вторая и Третья координирующие директивы ЕС по страхованию жизни были приняты соответственно в 1979, 1990 и 1992 годах. Их содержание:

• 1979 года: обязанность для участниц ввести лицензирование страховых компаний осуществляющих страхование жизни и долгосрочное страхование здоровья, требования к платежеспособности страховых компаний и порядок отчетности;

• 1990 года: закрепили свободу предоставления страхования жизни на территории ЕС, полномочия стран участниц, надзор за деятельностью страховщиков;

• 1992 год: создание единого рынка страхования жизни на территории ЕС. Компания, осуществляющая страхование жизни может использовать свою лицензию в любой стране участнице, независимо от того, в какой из них лицензия выдана.

Первая, Вторая и Третья координирующие директивы ЕС по страхованию, иному чем страхованию жизни были приняты соответственно в 1973, 1988 и 1992 годах. Их содержание:

- 1973 года: затрагивает страхование от несчастных случаев и болезней, страхование воздушного транспорта, транспортных средств, судебных расходов, финансовых рисков и других рисков, не связанных со страхованием жизни; директива закрепила приоритетность регулирования за государством-участником, в котором зарегистрирован страховщик. Установлены минимальные стандарты платежеспособности страховщиков.

- 1988 года: определены свободы предоставления страховых услуг иных, чем страхование жизни в пределах сообщества. Выделены категории рисков:

«Крупные риски» - связанные с деятельностью крупных промышленных предприятий (не ниже 12,8 млн. экю и свыше 250 служащих).

Массовые риски для, так называемого, массового потребителя связанным с транспортными средствами, домашним имуществом и т.д.;

- 1992 год: отменены различия между крупными и массовыми рисками, закреплен принцип контроля деятельности страховщика со стороны страны происхождения страховщика в отношении всех видов страхования иных, чем страхование жизни.

Интеграция европейских стран в рамках ЕС способствует дальнейшему развитию страхования и формированию единого страхового рынка. Статистика свидетельствует о высоких темпах роста данной отрасли практически во всех странах.

Российская Федеральная служба страхового надзора принимает активное участие в деятельности многих международных организаций, в частности Комитета по страхованию Организации экономического сотрудничества и развития, Международной ассоциации страховых надзоров, Интеграционного комитета Евразийского экономического сообщества и Исполкома Содружества Независимых Государств.

Основной целью сотрудничества ФССН с международными организациями в сфере страхования является разработка предложений по совершенствованию и гармонизации страхового законодательства и обмен опытом по вопросам технологий страхового надзора.

Для достижения поставленной цели Росстрахнадзор решает следующие задачи:

• разрабатывает предложения по изменению страхового законодательства Российской Федерации в соответствие с международными обязательствами;

• участвует в переговорах по сотрудничеству с Европейским сообществом;

• развивает деловое партнерство с Организацией экономического развития и торговли;

• участвует в деятельности Международной ассоциации страховых надзоров;

• разрабатывает предложения по развитию страховой деятельности и сотрудничества в Содружестве Независимых Государств.

В последние годы продолжился рост доли иностранного капитала в совокупном уставном капитале российских страховщиков – с 9,9% (15,8 млрд. руб.) в 2007 году до 13,5% (20,5 млрд. руб.) в 2008 году.

Таблица 12.1

Иностранное участие в уставных капиталах российских страховщиков, 2006 – 2008 гг.

Вид участия иностранных инвесторов	2006 год	2007 год	2008 год
Косвенное участие иностранных инвесторов	2,4%	3,8%	6,6%
Прямое участие иностранных инвесторов	2,1%	5,9%	6,9%

Рост прямого участия иностранных инвесторов в уставных капиталах российских страховщиков в 2008г. вызван, прежде всего, покупкой страховой организации «Оранта» голландской компанией (сумма уставного капитала – 1 млрд. руб.); переходе 50% уставного капитала ОСАО «Россия» в собственность кипрских организаций (на сумму 1 млрд. руб.); а также приобретением шведскими инвесторами СОАО «Регион» (уставный капитал – 0,3 млрд. руб.)

В общей сложности в форме прямых инвестиций в уставные капиталы российских страховщиков в течение 2008 года было направлено 3,4 млрд. руб., при этом в ряде компаний произошло сокращение доли прямых иностранных инвестиций на общую сумму 2,3 млрд. руб. Так, ООО «Страховая компания «Согласие» полностью перешло из собственности кипрской организации в собственность российского физического лица (вклад иностранного инвестора в данную компанию в 2007 году составлял 1,6 млрд. руб.).

Что касается увеличения доли косвенного участия иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, то оно произошло, в первую очередь, за счет перехода собственности на ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (уставный капитал 2,2 млрд. руб.), 87% акций ЗАО СКПО «УралСиб» (уставный капитал 1,1 млрд. руб.) и ЗАО «КапиталЪ перестрахование» (уставный капитал 0,9 млрд. руб.) к организациям, являющимся дочерними по отношению к иностранным инвесторам.

На рис 12.1. показаны доли участия иностранного капитала в уставном капитале российских страховых организаций, 2002-2008 гг.

Рис.12.1. Доля иностранных участников в уставном капитале страховых организаций, 2002-2008 гг.

В 2008 году 35% совокупной страховой премии и 23,7% перестраховочной премии собиралось страховщиками, имеющими в своем уставном капитале долю иностранных инвесторов. При этом доля участия иностранного капитала в уставном капитале компаний существенно различается у различных групп страховщиков.

Можно выделить четыре степени такого участия: страховщики, 100% акций которых принадлежит иностранным инвесторам; страховые организации, доля иностранного участия в уставном капитале которых превышает 50%, но менее 100%; компании, имеющие долю иностранного участия в размере менее 50% и страховщики, не имеющие участия иностранных инвесторов вообще.

Наиболее крупные представители каждой из указанной групп приведены в табл.12.2.

Таблица 12.2

Лидеры рынка по группам в зависимости от доли иностранного участия в уставном капитале, 2008 год, уставный капитал

Доля иностранного участия 100%	Доля иностранного участия более 50%	Доля иностранного участия менее 50%	Нет иностранного участия
УралСиб (2,2 млрд. руб.)	РЕСО-Гарантия (3,1 млрд. руб.)	Ингосстрах (2,5 млрд. руб.)	АльфаСтрахование (5 млрд. руб.)
Цюрих. Ритейл (1,5 млрд. руб.)	Россия (2 млрд. руб.)	Стандарт-Резерв (1,7 млрд. руб.)	Московская страховая компания (3,5 млрд. руб.)
Оранта (1 млрд. руб.)	РОСНО (1,3 млрд. руб.)	Энергогарант (0,9 млрд. руб.)	СОГАЗ (3,1 млрд. руб.)
КапиталЪ Перестрахование (0,9 млрд. руб.)	СКПО УралСиб (1,1 млрд. руб.)	Русская страховая компания (0,6 млрд. руб.)	Росгосстрах Столица (3 млрд. руб.)
Региональный альянс (0,4 млрд. руб.)	Национальная страховая группа (1 млрд. руб.)	РСТК (0,5 млрд. руб.)	Согласие (2,3 млрд. руб.)

На сегодняшний день можно констатировать, что иностранные инвесторы за последние три года наиболее активно наращивали свое участие в уставных капиталах российских страховщиков путем полного приобретения страховых организаций; чуть менее активно – путем получения контрольного пакета (акций или долей участия в «ООО»). При этом частичное участие в капитале российских страховых организаций интересует иностранных инвесторов все меньше. Доля страховщиков, не имеющих в своем капитале зарубежной составляющей, как и доля совокупного уставного капитала данной группы страховщиков, доля собираемой ими страховой и перестраховочной премии неуклонно снижается.

Вследствие рассмотренных выше сделок по приобретению российских страховщиков в 2008 году, в структуре прямых иностранных инвестиций в капиталах российских страховых организаций значительно увеличилась доля Нидерландов с 2% в 2007 году до 41% в 2008 году. Доля Кипра уменьшилась с 49% в 2007 году до 12% в 2008 году.

Среди значимых изменений в структуре прямых иностранных инвестиций в уставные капиталы российских страховщиков в 2008 году, прежде всего, необходимо отметить 16-кратный рост инвестиций нидерландских инвесторов – на конец 2008 года компаниям, зарегистрированным в данной стране принадлежало шесть крупных российских страховщиков, среди которых «РЕСО-Гарантия» (доля нидерландского инвестора 93% уставного капитала), «Оранта» (100%), «ИНГ Лайф» (80%), «Интач Страхование» (70%) и другие.

На 21% вырос размер германских инвестиций в российский страховой сектор. Прежде всего, это произошло за счет увеличения уставного капитала «РОСНО» и увеличения доли германского инвестора в его уставном капитале до 99,4%. Также на увеличение доли германских инвесторов на российском страховом рынке повлияло увеличение уставного капитала «ЭРГО Русь» (доля германских инвестиций 91%).

Доля инвестиций компаний, зарегистрированных на Кипре, снизилась в 2008 году на 73%. Кипрские инвесторы полностью вышли из уставных капиталов таких страховщиков как «РЕСО-Гарантия» (доля инвестиций кипрских компаний полностью перешла к нидерландским инвесторам), «Согласие» и «ВТБ Страхование». На конец 2008 года семь российских страховых организаций имели в своем уставном капитале доли кипрских компаний.

Стабильно высокой остается доля британских инвесторов в уставных капиталах российских страховых организаций (рост в 2008 году – 2,7%, при снижении доли таких инвестиций на 0,9 процентных пункта). Крупнейшими российскими страховыми компаниями с участием британского капитала являются «Энергогарант» (40% уставного капитала в собственности инвесторов из Великобритании), «РЕСО-Гарантия» (6,3%) и «Страховая компания «ЭЙС» (100%).

Среди других стран, инвесторы которых участвуют в формировании уставных капиталов российских страховщиков: Австрия (7% прямых иностранных инвестиций в российский страховой рынок), Швеция (4,1%), Франция (2,2%), США (1,4%) и Болгария (1,4%).