8.4. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий, занимающихся трудовой деятельностью, против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства, возместить клиентам (пациентам) материальный ущерб в результате небрежности, халатности, ошибок и упущений в профессиональной деятельности или услугах, допущенных указанными лицами в процессе выполнения ими своих служебных обязанностей.

Страхование профессиональной ответственности обусловлено воз­можностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих про­фессиональных обязанностей или оказанием соответствующих ус­луг. Через страхование профессиональной ответственности вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и не­брежности застрахованных начинает заниматься страховщик.

Назначение страхова­ния профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени. Подразумеваемым условием контракта является обязанность профессионального лица проявлять необходимую осмотрительность и профессиональное умение. Во многих странах согласно действующему законодательству страхование профессиональной ответственности является обязательным. Наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых для получения лицензии на профессиональную практику.

Основной особенностью страхования профессиональной ответственности является общий для всех профессий объект страхования: имущественная ответственность за вред, причиненный третьим лицам, в результате ошибки или упущений, недосмотров или неосторожности, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. При этом подразумевается, что лицо, занимающееся профессиональной деятельностью, обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификата, диплома или других документов.

Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий, допущенные страхователем (его служащими), направленные на причинение ущерба, исключаются из объема ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности базируется на небрежности и ошибках при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей.

Нанести ущерб здоровью чаще всего могут лица таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты и т.д. Высокую вероятность нанесения материального ущерба имеют архитекторы, строители, инженеры и проектировщики. Нанесение финансового ущерба характерно для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров и т.п.

Наиболее типичными представителями профессий, деятельность которых направлена на предоставление необходимых гарантий потерпевшим, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не обязан вылечить. Если врачом были использованы все необходимые средства лечения и сделано все возможное в складывающейся обстановке, но больной все равно умер, то вины врача здесь нет. Адвокаты также должны использовать все имеющиеся в его распоряжении способы защиты потерпевшего, но это не означает, что он будет оправдан.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Вместе с тем, в соответствии со ст. 1068 Гражданского кодекса РФ [3] любое юридическое лицо обязано возмещать вред, причиненный его работником при исполнении им трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не может по каждому застрахованному лицу быть меньше 100-кратной величины минимального размера оплаты труда на момент заключения договора, с учетом особенностей профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных претензий или исковых требований и т. д. Страховая сумма является максимальной величиной, которую страховщик выплатит в качестве возмещения всех исковых требований или претензий в течение всего срока действия договора страхования.

Под страховым случаем понимается событие, происшедшее при осуществлении застрахованным лицом своей профессиональной деятельности и повлекшее установленную законом РФ обязанность возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц в период действия договора страхования и наступивший в результате неумышленного нарушения застрахованным лицом своих профессиональных обязанностей. Страховой случай должен бать подтвержден фактом предъявления застрахованному лицу имущественных претензий или исковых требований со стороны третьих лиц.

Страховым случаем признается:

вступившее в законную силу решение суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающее имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер;

факт установления ответственности страхователя за нанесения ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем.

Перечень страховых случаев и перечень застрахованных профессиональных действий в обязательном порядке указываются в договоре страхования.

Страховыми случаями могут быть, например, у врача: ошибки при определении диагноза заболевания, неверно проведенный курс лечения, ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ, преждевременная выписка из стационара и т.д.

Событие не признается страховым случаем, если:

• претензия третьего лица (вступившее в силу решение суда) явилась следствием нарушения страхователем или третьим лицом взаимных договорных обязательств;

• претензия третьего лица (вступившее в силу решение суда) связана с проведением профессиональной деятельности после лишения страхователя лицензии на осуществление профессиональной деятельности;

• претензией третьего лица (вступившее в силу решение суда) является возмещение морального ущерба третьему лицу и др.

Страховщик не несет ответственности по искам и имущественным претензиям, связанным с оказанием страхователем иных услуг, помимо установленных договором страхования.