1.3. Краткие сведения из истории страхования

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Первые признаки страхования появились еще в античные времена. В рабовладельческом обществе были соглашения, когда участники договаривались рассредоточить риск возможного ущерба при наличии опасности совместным имущественным интересам. Торговцы создавали «общую кассу» для защиты своих интересов в случае утраты груза во время перевозки. В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в государствах на берегах Персидского залива, в Древней Греции, на побережье Средиземного моря.

Для начальной формы страхования характерна особенность: как правило, страховые фонды не создавались заранее за счет регулярно уплачиваемых страховых взносов участников страховых отношений. Участники страхования лишь брали на себя обязательства возместить убытки потерпевшему путем сбора средств среди лиц, участвующих в соглашении.

Такая организация страховой защиты, заключающейся в обязательствах возмещать убытки не из заранее сформированного страхового фонда, а путем последующей раскладки суммы ущерба одного из участников соглашения на всех его членов, представляет собой по сути взаимное страхование.

В последствии страховые отношения начинают строиться на основе регулярных взносов, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба. Постепенно происходит переход от последующей раскладки убытков к системе периодически уплачиваемых страховых взносов и предварительного создания страхового фонда. Некоторое время обе эти системы существуют параллельно, дополняя друг друга.

Взаимное страхование осуществлялось в основном через профессионально-корпоративные организации, которые защищали интересы только своих участников. Такие организации существовали, в частности в Древней Индии и в Древнем Египте и были, в основном, организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме, где оно использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях.

В средние века происходит разделение страхования на имущественное и личное. Имущественное страхование предусматривало возмещение ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий, кораблекрушений, пожаров, падежа скота, краж и грабежей. Личное страхование предусматривало выплаты определенных сумм в случае болезней, выдачу пособий на погребение и содержание вдов и сирот в случае смерти главы семьи.

В условиях капитализма страхование приобретает коммерческий характер, его целью становится получение прибыли. Страховая защита превращается в специфический товар, реализация которого приносит доход, а страховая деятельность становится одним из видов бизнеса.

В период капитализма появляется страховой договор. Среди видов страхования преобладает транспортное, а в первую очередь морское.

В конце ХVII – начале ХVIII веков появляются и развиваются специализированные страховые общества. С конца XVII века происходят изменения в видах страхования. Морское страхование перестает быть единственным видом, все большее значение приобретает страхование от огня. Предпосылкой к развитию огневого страхования послужили пожары в Лондоне в 1666 г., длившиеся четыре дня и уничтожившие 13 200 домов. После этого в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимающийся страхованием домов и других сооружений.

В середине XVIII в. также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII в. появляется сельскохозяйственное страхование.

С развитием машинного производства в середине XIX в. сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.

С середины ХIХ века страхование становится формой крупного бизнеса. Страховые организации объединяются, появляются страховые концерны и картели. К началу 1920-х гг. страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число отраслей экономики, сосредоточивших значительные финансовые ресурсы.

В России до конца XVIII в. страхование развивалось медленно, потребности в страховой защите покрывались услугами иностранных страховых компаний.

«Первое Российское от огня страховое общество» было учреждено 27 июня 1827 г. Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну. В 1835 г. учреждается «Второе Российское от огня страховое общество», в 1846 г. – товарищество «Саламандра». Деятельностью страховых обществ управляли высшие должностные лица государства, которые были их соучредителями.

С отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей после страхования от огня занимало транспортное страхование судов и грузов.

Личное страхование появилось в России в середине 30-х годов 19-го века. В 1835 году было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов».

Революция 1917 г. изменила всю систему страховой защиты населения в России. В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией.

Несмотря на сложные экономические и политические условия, во второй половине 20-х годов начинается оживление в области страхования. В 1927 г. Госстрах вводит новый упрощенный вид страхования жизни (крестьянское страхование жизни), доступный для широких народных масс. Для этого вида характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей. При заключении договора не требовалось предварительного страхового освидетельствования. В эти же годы началось страхование от несчастных случаев, в том числе страхование пассажиров на путях железнодорожного, водного и воздушного сообщения. Введено смешанное страхование с тремя видами обеспечения: на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. разрешено добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Широко практикуется в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности [14].

При переходе к рыночным реформам в 1991-1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 г. союзного Закона «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Началось формирование негосударственных страховых компаний. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах развивающейся рыночной экономики.

В начале 90-х годов в России началось возрождение национального страхового рынка. Законодательную базу страхового рынка заложил Закон «О страховании» 27 от ноября 1992 года, вступивший в силу 12 января 1993 года. В это же время был создан Росстрахнадзор – Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были переданы контрольные функции за отечественным страховым рынком.

В настоящее время в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2009 зарегистрировано 768 страховых организаций, получивших лицензии на право ведения страховой деятельности. Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 1 квартал 2009 года составила соответственно 242,7 и 163,4 млрд. руб. или 105,7 и 128,5 % по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

В соответствии с Концепцией развития страхования в Российской Федерации, одобренной Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 №1361-р ставятся новые задачи развития страхового дела в стране, такие как страхование и перестрахование рисков от промышленных аварий, авиакатастроф, масштабных стихийных бедствий и др.