9.3. Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться, прежде всего, как защита интересов рабочих и служащих при производственных травмах. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появилось в Германии. Немецкие страховщики делили все профессии на 12 классов по степени опасности – к первому классу относились учителя, а к последнему, самому опасному – рабочие, занимающиеся производством взрывчатки. В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах.

В настоящее время страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным видом личного страхования в России. Оно обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Страховые выплаты компенсируют уменьшение доходов застрахованного или увеличение расходов в связи с последствиями несчастного случая.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимаются внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека, «непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

• самоубийство или покушение на него;

• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

• телесные повреждения, полученные в результате совершения страхователем или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действии;

• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

• природные катастрофы;

• военные действия;

• профессиональный спорт или опасные виды спорта (здесь применяются особые договоры с особыми условиями страхования);

• болезни, в том числе обострение хронических заболеваний;

• ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

• пищевая интоксикация;

• травмы вследствие хирургического вмешательства;

• инфекционные болезни;

• головокружение, обморок, эпилепсия; болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачиваются работодателем.

Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 27.07.98 № 125-ФЗ в России введен этот вид страхования в обязательной форме. Его проведение возлагается на Федеральный фонд социального страхования. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными – лица наемного труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует: пособие по временной нетрудоспособности в размере полного заработка; единовременную страховую выплату (до 60-кратного минимального размера оплаты труда в случае смерти работника); ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца; оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т.п.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей (военнослужащих, должностных лиц таможенных органов и др.) также является дополнением к обязательному социальному страхованию.

Обязательное государственное страхование военнослужащих осуществляется федеральными органами исполнительной власти. Срок страхования устанавливается со дня начала и по день окончания службы. Военнослужащий считается застрахованным в течении одного года после службы, если смерть или инвалидность наступили из-за увечья в период службы. Страховая сумма определяется, исходя из месячных окладов. Страховщики выбираются на основе конкурса. Страховая выплата производится в следующих размерах: в случае смерти застрахованного - 25 окладов каждому выгодоприобретателю; в случае инвалидности: 1 группы - 75 окладов, 2 группы - 50 окладов, 3 группы - 25 окладов; в случае тяжелого увечья - 10 окладов, легкого увечья – 5 окладов; при досрочном увольнении вокннослужащего с военной службы в связи с увечьем - 5 окладов.

Обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам покрывает риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 минимальных оплат труда (на дату приобретения проездного документа). В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховые взносы по обязательному личному страхованию при покупке билета.

Добровольное страхование от несчастных случаев также как и обязательное, покрывает риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страховые компании предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования от несчастных случаев, как индивидуального (страхование граждан; детей, отдыхающих в летних оздоровительных лагерях, пассажиров и др.), так и коллективного (школьников, спортсменов и т.д.).

Договор заключается на основании письменного заявления страхователя о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т.д.

Страховыми компаниями оценивается субъективный риск по каждому застрахованному лицу. Как правило, не принимаются на страхование лица, , ходатайствующие об очень высоких страховых суммах; имеющие другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая сумма будет очень большой; имеющие неблагоприятное материальное положение, а также попадавшие в несчастные случаи несколько раз за небольшой период времени.

Влияние профессии – это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев. Не принимаются к страховому обеспечению взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Страховые компании определяют предельный возраст страхователя, как правило, не старше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70 – 75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков страховые компании используют также и другие факторы, например спорт и другие занятия застрахованного, связанные с риском несчастного случая.

Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д. Для определения класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе.

К страховым случаям относятся:

• временная утрата трудоспособности, при этом выплата производится в процентах от страховой суммы (например, 0.2 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 6-го дня, но не более 90 дней);

• инвалидность: первая группа – выплата равна 70-80% от страховой суммы, вторая группа – 50-60 %, третья группа – 25-30% от страховой суммы;

• смерть: выплата составляет 100 % от страховой суммы.