8.2. Организация страхования ответственности

Договор страхования ответственности заключается после подачи страхователем письменного заявления страховщику. Заявление обычно содержит приложения, в которых зафиксирована информация о предмете страхования, страхуемых случаях и обстоятельствах, имеющих важное значение для оценки вероятности наступления страхового случая.

Срок действия договора зависит от вида страхования (на 1 рейс, на несколько дней, месяцев, год и более). При экологическом страховании возмещение возможно и после окончания срока страхования.

Для получения возмещения потерпевшим при наступлении страхового случая, страхователь предоставляет страховщику следующие документы: иски пострадавших или их представителей в связи с произошедшим страховым случаем; заключение экспертной комиссии с указанием причин и возможных последствий страхового случая; решение судебного органа о размерах возмещения или обеспечения в связи со страховым случаем; документы, удостоверяющие личность потерпевших третьих лиц.

Получателем (выгодоприобретателем) возмещения ущерба являются потерпевшие третьего лица, а компенсацию расходов на уменьшение ущерба, устранение последствий страхового случая, проведение независимой экспертизы и оплату судебных издержек получает страхователь.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

1. Незамедлительно сообщить в компетентные органы (ГИБДД, органы пожарного надзора, гостехнадзора и т.д.), а также в указанные в договоре сроки и указанным способом – страховщику или его представителю.

2. Принять меры по возмещению убытков от страхового случая; если после уведомления страховщика от него были получены какие-либо указания, то выполнить их.

3. Незамедлительно извещать страховщика обо всех требованиях, предъявляемых пострадавшими лицами в связи со страховым случаем.

4. Получить в компетентных органах, а при необходимости и у физических и юридических лиц справки, документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причину наступления страхового случая, а также последствия его для третьих лиц.

5. Не принимать без согласования со страховщиком решения о признании причин наступления страхового случая, размеров причиненных убытков и готовности возместить их.

6. Если страховщик сочтет нужным участвовать в суде, страхователь должен оказывать ему содействие, в том числе выписать доверенность и предоставить все необходимые документы адвокату, назначенному страховщиком.

После получения информации от страхователя страховщик проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем. Если событие признано страховым случаем, то страховщик дает страхователю указания о принятии мер, направленных на уменьшение убытков от страхового случая; обеспечивает незамедлительное начало работ по составлению страхового акта (аварийного сертификата), определению размеров убытков от страхового случая и суммы страхового возмещения; выплачивает страхование возмещение в оговоренные в договоре сроки, если обстоятельства страхового случая, его причины и размер убытков не требуют их разрешения в судебном порядке.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не признается страховым, а также в случаях:

1. Грубой неосторожности виновного или потерпевшего.

2. Не предоставления страховщику документов, необходимых для выплаты страхового возмещения.

3. Не уведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанным в договоре страхования ответственности.

4. Умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая.

5. Не уведомления страхователем компетентных органов или не подтверждения факта страхового случая расследованием.

6. Принятия страхователем на себя вины и выплаты им возмещения потерпевшему без согласования со страховщиком.

7. Причинения ущерба страхователем членам своей семьи, работникам или лицам, находившимся в транспортном средстве страхователя.

8. При нарушении инструкций по пользованию и эксплуатации, а также правил техники безопасности.

9. В случае пребывания страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя в состоянии опьянения в момент причинения вреда.

Сумма убытков может быть рассчитана сторонами самостоятельно по взаимной договоренности или определена решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших в случаях, когда сторонам не удалось согласовать размер возмещения, и одна из сторон требует судебного разбирательства или судебное разбирательство необходимо в силу закона. Во всех остальных случаях страховщики самостоятельно рассчитывают суммы ущерба и возмещения и производят выплаты.

Убытки, подлежащие возмещению, подразделяются на:

• убытки, связанные с повреждением или утратой имущества;

• убытки, связанные с причинением вреда жизни или здоровью физических лиц.

Ущерб, связанный с потерями в имуществе, составляет убытки в результате уничтожения, повреждения порчи, хищения, незаконного расходования имущества. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, подтверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется следующим образом:

- при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества – в размере его стоимости на день страхового случая, за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для использования или продажи;

- при частичном повреждении имущества – в размере затрат на восстановление.

Ущерб за причинение вреда здоровью определяется на основании документов, справок, подтверждающих цены (тарифы, чеки на приобретение лекарств и т.п.) и затраты потерпевшего. Затраты возмещаются только при условии, когда медико-социальная экспертная комиссия дает подтверждение, что потерпевший нуждается в платном лечении, и при условии, что нет возможности предоставления бесплатной помощи. В нормативных актах не дается четкого перечня прямых расходов, поэтому законными считаются все возникающие расходы потерпевшего, связанные с увечьем или другим повреждением здоровья.

В случае смерти потерпевшего ГК РФ предусматривает обязанность лиц, ответственных за вред, вызванный смертью потерпевшего, возместить необходимые расходы на его погребение. Эти расходы возмещаются исходя из фактической стоимости необходимых атрибутов, но не выше их предельной стоимости данной местности. При этом полученное социальное пособие на погребение в счет возмещения ущерба не засчитывается.