7.3. Страхование имущества физических лиц

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения их имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Предметами страхования являются здания, помещения, их отделка и домашнее имущество. Договор страхования заключается с собственником квартиры, домашнего имущества или совместно проживающим с ним членом семьи (членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хозяйство). Под домашним имуществом понимается совокупность вещей, материальных ценностей, предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи.

Домашнее имущество подразделяется на группы:

1-я группа — мебель (исключая антикварные и имеющие художественную. или историческую ценность предметы);

2-я группа — теле- и видеоаппаратура, электробытовая техника, вычислительная техника, телефоны (кроме сотовых и мобильных) и осветительные приборы;

3-я группа — ковры, посуда, одежда, постельное белье, обувь, книги (исключая имеющие историческую, культурную и антикварную ценность);

4-я группа — особая группа, требующая заключения отдельного (специального) договора страхования. К ней относятся драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них, произведения искусства, антиквариат, предметы, имеющие историческую и культурную ценность, огнестрельное и холодное оружие, на которое имеется соответствующее разрешение и которое хранится в специально отведенных местах (сейфах, закрытых на замки шкафах).

На страхование не принимается имущество, имеющее значительный износ, продукты питания, косметика, парфюмерия, бытовая химия, электрооборудование, сантехника, сотовые и мобильные телефоны, аудиокассеты и компакт-диски, комнатные растения, беспородные кошки и собаки.

Страхование домашнего имущества проводится в отношении следующих групп рисков (страховых событий):

1-я группа рисков — пожар, распространение огня вследствие действия электрического тока (кроме локального возгорания электробытовых приборов, если это не явилось причиной дальнейшего распространения огня), удар молнии, взрыв газа, используемого для бытовых целей, и других причин (кроме поджога);

2-я группа рисков— кража со взломом, хищение путем грабежа или разбойного нападения, иные противоправные действия третьих лиц, включая поджог;

3-я группа рисков — авария систем канализации, проникновение воды из соседних (чужих) помещений;

4-я группа рисков включает все перечисленные выше риски (полный пакет рисков).

Дополнительно договор может включать покрытие ущерба от стихийных бедствий (землетрясение, обвал, оползень, сель, буря, вихрь, ураган, шторм, смерч, извержение вулкана, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, выход подпочвенных вод. оседание и просадка грунта, паводок, наводнение, ливень, град), а также падения летательных объектов или обломков от них.

Перечень рисков, входящих в страховое покрытие, определяется по желанию страхователя и фиксируется в договоре страхования.

Домашнее имущество считается застрахованным только по месту постоянного жительства страхователя, указанному в полисе. При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому адресу до окончания срока, предусмотренного договором страхования (без переоформления страхового полиса), если страхователь заблаговременно известил об этом страховщика. Договор страхования не распространяется на время перевоза имущества на дачу, к месту нового жительства и т.д.

Страховая стоимость домашнего имущества (в т.ч., на даче, в гараже) определяется на основании документов, подтверждающих затраты на его приобретение (товарные чеки, квитанции, счета на оплату товаров, таможенные декларации, договоры купли - продажи и др.), с учетом значения коэффициентов износа имущества, соответствующего сроку его эксплуатации. При отсутствии документов, подтверждающих стоимость имущества, страховая стоимость определяется с помощью специальных таблиц в Правилах страховщика “Пределы страховых стоимостей имущества” с учетом его износа по годам эксплуатации, в том числе:

для домашнего имущества – исходя из стоимости имущества на момент заключения договора с учетом износа;

для произведений искусства (коллекции, антиквариат, церковная утварь и т.д.) – исходя из оценки эксперта и по согласованию с андеррайтером.

Страховая стоимость жилых помещений (квартира, комната) определяется как произведение общей площади жилого помещения на среднюю нормативную стоимость одного квадратного метра общей площади. Средняя нормативная стоимость одного квадратного метра жилой площади устанавливается исходя из сложившихся среднерыночных цен региона, где располагается квартира, а также на основании цен, приведенных в “Нормативах для определения страховой (действительной) стоимости квартир в г. Москве” или на основании оценки экспертов страховой компании, или специализированных фирм-оценщиков.

Стоимость внутренней отделки жилого помещения определяется в соответствии с “Нормативами для определения страховой (действительной) стоимости отделки жилых помещений и строений”, как произведение площади пола помещения на нормативную стоимость отделки, приведенную к одному квадратному метру площади пола помещения.

Размер страхового взноса рассчитывается как произведение страховой суммы и базового тарифа, скорректированного с учетом поправочных коэффициентов.

Ущербом в страховании имущества граждан считается:

в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

в случае повреждения предмета - разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Если страхуемое имущество находится на даче или в загородном доме, на первом или последнем этаже городского дома (что увеличивает риск кражи), или дом, в котором находится страхуемое имущество, построен из дерева, или в квартире для бытовых целей используется газ (что увеличивает риск пожара) — применяются повышающие коэффициенты. При наличии решеток на окнах квартиры, сигнализации или охраны применяются понижающие коэффициенты.