Тема 9. Личное страхование

9.1. Сущность, роль и классификация личного страхования

В соответствии со ст. 4 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [4], к личному страхованию относится страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, медицинским обслуживанием и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Личное страхование в целом является дополнением к государственному социальному страхованию и социальному обеспечению.

Социальное страхование является обязательным, личное, как правило, добровольным. Оно может быть долгосрочным и краткосрочным.

Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. При этом происходит не возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация расходов (убытков) в результате страхового случая, а также имеется возможность создания накоплений.

В отличие от других отраслей, в личном страховании возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица, как дееспособные, так и недееспособные. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется за счет полученных им страховых взносов, возместить ущерб при наступлении страхового случая, или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных договором личного страхования выплат.

Личное страхование сочетает в себе рисковую и сберегательную функции. Рисковая функция покрывает риск нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни и здоровью личности. Сберегательная функция позволяет накопить заранее обусловленную в договоре страхования денежную (страховую) сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых взносов (премий), которые оплачиваются страхователем страховщику.

Концентрация страховщиками значительных страховых резервов по личному страхованию и нахождение этих резервов достаточно продолжительное время в страховой компании превращает личное страхование в важнейший фактор инвестиционной политики.

Принципы личного страхования:

1. Наличие имущественного интереса (т.е. потенциальной возможности получить компенсацию материальных потерь в результате страхового случая).

Страховой интерес имеют:

• страхователь в собственной жизни,

• супруг в жизни другого супруга,

• родители в жизни детей, бабушки и дедушки в жизни внуков и наоборот,

• работодатель в жизни своих работников,

• партнеры по бизнесу,

• кредитор в жизни должника.

2. Принцип непосредственной причины означает, что выплаты страхователю производятся только после случаев, оговоренных в договоре страхования.

3. Принцип высшей добросовестности означает, что отношения между страхователем и страховщиком должны быть предельно честными, информация - достоверной.

Субъектами личного страхования являются – страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Классификация личного страхования может производиться по разным критериям:

1. По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

• страхование жизни.

• страхование от несчастных случаев

• медицинское страхование и т. д.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

4. По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);

• среднесрочное (1 – 5 лет);

• долгосрочное (от 5 лет и более).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в форме ренты (аннуитета).

6. По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;

• страхование с ежемесячной уплатой премий;

• страхование с ежегодной уплатой премий.

В соответствии с российским законодательством объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).