7.4. Страхование транспортных средств

Предметами страхования являются подлежащие регистрации в ГИБДД, прошедшие очередной государственный технический осмотр и не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова транспортные средства. К ним относятся легковые, грузовые, грузопассажирские и специальные автомобили, автобусы, микроавтобусы, прицепы, тракторы, мотоблоки, мотоциклы, мотороллеры, мопеды, снегоходы. Достаточно часто страховые компании не принимают на страхование отечественные автомобили старше 5—8 лет и импортные старше 7— 10 лет.

Объектом страхования в данном случае будут имущественные интересы страхователя, связанные с сохранением транспортного средства, с его восстановлением после наступления страхового случая и с дополнительной потребностью в связи с этим в денежных средствах.

Субъектами договора страхования транспортных средств являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности. Договор может быть заключен только в пользу собственника или другого лица, наделенного собственником правом распоряжения транспортным средством, включая и право отчуждения в пользу страховщика права собственности на транспортное средство при страховании на случай хищения. Обязательным условием заключения договора является осмотр автомобиля страховщиком.

Договор страхования транспортного средства и дополнительно установленного оборудования (специальная покраска, автомобильная теле- и радиоаппаратура, сигнализация, оборудование салона и т.д.) обычно заключается в отношении наиболее вероятных рисков, в перечень которых входят:

• хищение — утрата застрахованного транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц: угона, кражи, разбоя;

• ущерб — повреждение или уничтожение транспортного средства или его частей в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения предметов, противоправных действий третьих лиц;

• ущерб по дополнительному оборудованию — имущественные потери, вызванные утратой, повреждением, уничтожением дополнительного оборудования в результате перечисленных выше событий.

Одновременное страхование рисков «хищение» и «ущерб» называется страхованием «авто-каско».

Не относятся к страховым случаям:

• утрата застрахованного автомобиля или его повреждение в результате умысла страхователя или выгодоприобретателя;

• повреждения, связанные с переделкой и усовершенствованием транспортного средства;

• пожар, возникший в результате замыкания электропроводки или других неисправностей транспортного средства;

• похищение транспортного средства, запасных частей, дополнительного оборудования с охраняемой стоянки или из охраняемого гаража;

• повреждения, полученные при обучении вождению, при участии в соревнованиях или другом использовании автомобиля не по назначению;

• повреждения, полученные в результате управления страхователем или иным лицом в состоянии опьянения;

• повреждения, полученные в результате передачи страхователем или выгодоприобретателем управления лицу, не имеющему права управления автотранспортным средством данной категории, и т.д.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости транспортного средства или дополнительного оборудования, определяемых с учетом износа за период эксплуатации.

Тарифные ставки устанавливаются на основании базовых тарифов с учетом особенностей транспортного средства, периода страхования, страхуемых рисков, а также величины возможного ущерба. По риску «хищение», например, учитываются: марка автомобиля, год выпуска, пробег, стоянка в ночное время (охраняемая, неохраняемая стоянка, гараж).

По данным еженедельника «Экономика и жизнь», средние тарифы на московском рынке при страховании от угона и ущерба (авто-каско) составляют для выпущенных не позднее трех лет назад:

— отечественных автомобилей — 8-10% от страховой суммы;

— иномарок стоимостью до 10 тыс. долл. — 10-12%;

— иномарок стоимостью от 10 до 30 тыс. долл. — 12-14%.

Страховые тарифы, применяемые конкретным страховщиком, могут отличаться в связи с использованием дополнительных поправочных коэффициентов (при наличии соответствующих статистических обоснований), проведением рекламных и разовых акций и т.д.

Анализ базовых тарифов по автострахованию, проведенный Федеральной службой страхового надзора за январь 2009 г., представлен в табл. 7.1.

Таблица 7.1

Базовые тарифы, применяемые российскими страховщиками в автостраховании по рискам «Ущерб» и «Хищение»

Вид риска	Ущерб	Хищение
Отечественные легковые автомобили	5,6% - 11,1%	0,5% - 4,0%
Легковые автомобили иностранного производства	4% - 11,7%	0,3% - 2,5%
Грузовые ТС и автобусы (отечественные)	2,0% - 6%	0,4% - 3,2%
Грузовые ТС и автобусы (иностранного производства)	1,7% - 6%	0,6% - 3,2%
Прицепы, тракторы, погрузчики, спецтехника (отечественные)	1,0% - 2,5%	0,5% - 1,0%
Прицепы, тракторы, погрузчики, спецтехника (иностранного производства)	1,0% - 2,5%	0,5% - 1,0%

В табл. 7.2 представлены базовые тарифы по наиболее продаваемым в России иностранным моделям автомобилей (по данным Комитета Автопроизводителей Ассоциации Европейского Бизнеса с учетом наименьшей вариабельности страховых тарифов за 11 месяцев 2008 г.).

Таблица 7.2.

Базовые тарифы по наиболее продаваемым иностранным моделям автомобилей¹

Модели автомобилей	Ущерб	Хищение
Ford Focus	7,4% - 9,3%	0,3% - 1,0%
Chevrolet Lacetti	6,9% - 7,8%	0,3% - 1,0%
Daewoo Nexia	8,8% - 9,5%	0,9% - 2,5%
Ford Fusion	7,4% - 10,5%	0,3% - 1,0%
Nissan Qashqai	5,5% - 6,7%	0,7% - 1,0%
Skoda Octavia	6,3% - 10,7%	0,3% - 1,0%
Kia Ceed	7,0% - 7,5%	0,3% - 1,0%
Nissan X-Trail	5,4% - 7,9%	0,9% - 1,5%

Страховые тарифы по риску «ущерб» для автомобилей: ВАЗ 2110, 2112, Калина, Priora; BYD; Chevrolet Aveo, Spark; Citroen C1, C2, C4; Daewoo Matiz; Ford Fiesta; Kia Picanto; Mazda 3MPS; Mitsubishi Lancer, Lancer Evolution, Colt; Nissan Micra, Skyline, Almera, Note; Subaru Impreza WRX; Volkswagen Pointer превышают средние значения и могут достигать 17,5%.

Страховые тарифы по риску «хищение» для автомобилей: ВАЗ 2106, 2105, 2113, 2114; Audi A6, A8, S8, R8, RS4, RS6; BMW X5; Chevrolet Niva; Honda Accord, CR-V; Infiniti FX; Lexus LX, RX, GX, IS, GS; Mercedes-Benz G;

Porsche Cayenne; Toyota RAV4, Auris, Avensis, Camry, Corolla, Land Cruiser;

Volkswagen Passat превышают средние значения и могут достигать 9,6%.

Основные поправочные коэффициенты, применяемые страховыми компаниями с учетом изменения степени риска, приведены в табл.7.3.

Таблица 7.3

Основные применяемые поправочные коэффициенты

Коэффициент	Значение коэффициента
Год выпуска	1 – 2,5
Стаж вождения	0,7 – 2
Использование франшизы	0,4 – 1,2
Срок действия договора	0,2 – 1
Наличие противоугонного оборудования	0,2 – 1,2
Использование системы Бонус – Малус	0,5 – 3

Большинство страховых компаний страхуют риск «Угон» только вместе с риском «Ущерб». Однако, в настоящее время отдельные страховые компании (например, страховая компания «Макс») предлагают страхование средств автотранспорта по риску «Угон» при соблюдении особых условий - наличие противоугонной системы, сигнализации и т. п.

При решении вопроса о выплате возмещения страховые компании обычно требуют предъявления справки из ГИБДД или милиции, однако ущерб в размере 1—5% стоимости может быть возмещен без предъявления документов. В качестве альтернативы денежного возмещения возможен ремонт автомобиля в одном из автосервисов, предложенных компанией.

Величина ущерба и причины его возникновения устанавливаются экспертами страховщика на основании данных осмотра поврежденного автомобиля, а также документов, полученных от компетентных органов.

В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску «ущерб», величина убытков признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ. Если пострадавший от страхового случая автомобиль не подлежит восстановлению, страховщик выплачивает страховое возмещение за вычетом стоимости запасных частей и деталей, годных к употреблению. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования возмещения ущерба к причинителю вреда. При этом страхователь или выгодоприобретатель обязаны передать страховщику все необходимые документы, доказательства и сведения. В случае хищения транспортного средства страховая выплата производится в размере страховой суммы.

Достаточно часто страховые компании включают в договор условие, по которому в случае выплаты страховой суммы по риску «хищение» к страховщику переходит право собственности на автомобиль.