Тема 8. Страхование ответственности

8.1. Сущность и особенности страхования ответственности

Страхование ответственности — отрасль страхования, где предметом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо дей­ствия или бездействия страхователя. В качестве риска вы­ступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование ответственности возмещается имущественный ущерб, причинен­ный страхователем третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или администра­тивной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная зако­ном или договором мера государственного принуждения, приме­няемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его прав за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имуществен­ный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через за­ключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика.

Страхование ответственности имеет свои специфические особенности, которые заключаются в следующем:

страхованию подлежит только гражданско-правовая (а не уголовная или др.) ответственность, связанная с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя;

страхование ответственности покрывает не собственный ущерб страхователя, а ущерб, причиненный им имущественным интересам третьих лиц – их жизни, здоровью, имуществу;

в отличие от других видов страхования, при заключении договора неизвестен потерпевший – выгодоприобретатель, он выявляется при страховом случае, при причинении ему вреда страхователем;

при определении страховой суммы не учитывается страховая стоимость объекта страхования. Страховая сумма может быть установлена или по договоренности страхователя и страховщика, или на основании установленных законом или другими нормативными актами лимитов ответственности страховщика.

Лимит ответственности страховщика – это максимальная или минимальная денежная величина страхового покрытия на один страховой случай, на одного пассажира, на 1 кг багажа или груза, на договор страхования в целом.

Страхование ответственности связано с большими суммами возмещения возможных убытков (особенно при причинении вреда окружающей природной среде), поэтому страховщики устанавливают ограничения по лимиту своей ответственности.

Профессиональную ответственность могут страховать только физические лица, осуществляющие профессиональную деятельность на основании полученной лицензии или других документов.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Обязательность страхования закрепляется законом или вытекает из норм законов о порядке лицензирования. Обязательным является страхование: профессиональной ответственности строителей, оценщиков и т.п.; гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; ответственности за вред, причиненный предприятиями, эксплуатирующими атомные объекты или гидротехнические сооружения; ответственность инвесторов за причинение вреда в случае аварии, повлекшей за собой вредное влияние на окружающую среду.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к страхованию ответственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности за неисполнение обязательств;

• страхование иных видов ответственности.