3.2. Обязательное и добровольное страхование

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной формах. Сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему страхования, которая обеспечивает оптимальный объем страховой защиты. Государство устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - уплатить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает перечень подлежащих обязательному страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах, периодичность внесения страховых платежей, основные права страховщиков и страхователей.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов.

3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе (например, ОСАГО).

4. Бессрочность обязательного страхования. Оно действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным объектом.

5. Нормирование страхового обеспечения. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения (лимиты ответственности страховщика) в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих: военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы; сотрудников милиции; спасателей; депутатов Совета Федерации и Государственной Думы; космонавтов и персонал объектов космической инфраструктуры; должностных лиц таможенных органов и др. Каждый вид такого страхования вводится федеральным законом, регулирующим данный вид государственной службы;

• обязательное медицинское страхование;

• обязательное страхование пассажиров;

• обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов, лиц, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, оценщиков;

• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производства и объекты и т. д.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и согласовываются с Федеральной службой страхового надзора РФ при получении лицензии на страховую деятельность.

2. Добровольное участие в страховании характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут существовать ограничения для заключения договоров (например, ограничения по возрасту или состоянию здоровья в страховании жизни).

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса.

6. Страховая сумма по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.