81. Договори страхування у ciльському господарствi

Статьи по теме http://agroinsurance.com/ru/6278/   http://www.visnuk.com.ua/ru/pubs/id/8247 + ЗУ Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой 2012, № 41, ст.491) Настоящий Закон регулирует отношения в сфере страхования сельскохозяйственной продукции, которая осуществляется с государственной поддержкой, с целью защиты имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей и направлен на обеспечение стабильности производства в сельском хозяйстве.

Статистика. Эксперт IFC также отметила, что в 2016 году страховые компании застраховали 16 с/х культур. Больше всего договоров было заключено на страхование озимой пшеницы, подсолнечника, кукурузы, озимого рапса и ячменя. Наибольшей популярностью среди фермеров на зимний период пользуются договоры страхования от полной гибели, составляющие 84,3% от общего количества договоров, заключенных в зимний период. Еще 14,4% — это договоры, которые являются сочетанием страхования от полной гибели и дополнительного покрытия. И только 1,3% составляют договоры страхования озимых культур на весь производственный цикл. В 2016 андеррайтинговом году объем премий по агрострахованию вырос до 156 млн грн, тогда как годом ранее он составлял 77,7 млн грн, говорится в отчете IFC. «Мы можем назвать 2016-й «годом возобновления роста рынка по денежному показателю». В 2016-м объем собранных страховых премий в гривне сравнялся с уровнем 2008 года, объем премий в долларах удвоился по сравнению с предыдущим годом — до $6 млн», — сообщила ведущий эксперт проекта Виктория Якубович. Однако эксперт констатировала, что несмотря на некоторое оживление рынка, инициатива аграриев добровольно страховаться мала, достаточно часто страхование является вынужденным. Фермер хочет сотрудничать по форвардным контактами с такими государственными компаниями, как Аграрный фонд и ГПЗКУ. Эти договоры и в дальнейшем занимают львиную долю в общем портфеле агрострахования.

Правовое исследование положений ГК Украины (ст. 979), Закона Украины "О страховании" (п. 16 ст. 6, пункты 11, 30, 35 ст. 7 и ч. 2 ст. 7) и соответствующих положений Закона Украины "О государственной поддержке сельского хозяйства в Украине" (пункты 10.1, 10.4 ст. 10) дает основания утверждать, что страховые правоотношения сельскохозяйственных предприятий имеют форму обязательного или добровольного и возникают на основании договора, причем обязательная форма хотя и основывается на законе, который обязывает определенных в нем лиц в качестве страхователей заключать со страховщиками договоры в определенных случаях, тоже опосредуется договором страхования. То есть именно договор играет главную правовую форму страховых отношений сельскохозяйственных предприятий.

Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно с которой страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (предоставить помощь, выполнить услугу и тому подобное), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора. Договор страхования должен приватноправову природу, хотя на разных этапах осуществления страховых правоотношений наблюдаются элементы публичного права, поскольку страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на ее осуществление. В 2004 году Верховная Рада приняла Закон Украины «О государственной поддержке сельского хозяйства Украины» (№1877-IV от 24.06.2004). Закон определил основы государственной политики в бюджетной, кредитной, ценовой, страховой, регуляторной и других сферах государственного управления в отношении стимулирования производства сельскохозяйственной продукции и развития аграрного рынка. Данный документ определил виды сельскохозяйственной продукции, которые являются объектами государственного регулирования и поддержки. Отдельный раздел (III – Государственное регулирование рынка страхования сельскохозяйственной продукции…) в Законе посвящен аграрному страхованию.

Документ установил обязательное требование к производителям сельскохозяйственной продукции застраховать риски гибели (потери) сельскохозяйственной продукции. Согласно данному разделу, производители обязаны застраховать продукцию, если: (а) продукция продается на организованном аграрном рынке,

(б) производитель получает бюджетную дотацию или субсидию,

(в) производитель получает банковский кредит для сельскохозяйственного производства,

(г) производитель получает бюджетный или банковский кредит под гарантию государства.

Закон установил добровольный характер субсидированного сельскохозяйственного страхования. Согласно Закону, государство субсидирует страховые премии, уплаченные производителями сельскохозяйственной продукции по договорам комплексного и индексного страхования. Определение видов страхования – комплексное и индексное – является неточным и не соответствует международной практике аграрного страхования. Комплексное страхование, прописанное в Законе, должно определяться как комбинированное или мультирисковое[2], так как по договорам комплексного страхования обычно страхуются разные объекты[3] (например, сельскохозяйственные культуры, животные, техника, сооружения и др.). Индексное страхование определено как «страхование риска потери урожая отдельной сельскохозяйственной культуры в отношении к усредненным натуральным показателям урожайности культур на определенной территории за предыдущие 5 маркетинговых периодов». Фактически законодатель имел в виду страхование по региональному индексу урожайности. Этот страховой продукт используется в США, Канаде, Бразилии, Индии, Швеции и в некоторых других странах. Индекс урожайности обычно рассчитывается на основании данных по урожайности культуры в отдельном административном районе за последние 20-30 лет. Также Раздел III Закона установил перечень рисков, который должен содержаться в договорах страхования культур, премии по которым субсидируются государством. По мнению страховщиков установленный перечень рисков является избыточным и не отображающим профиль рисков по отдельным культурам и географическим регионам. Закон (статья 11) предусматривал создание Фонда аграрных страховых субсидий (ФАСС), который должен был администрировать программу субсидирования сельскохозяйственного страхования в Украине. В связи с нечетким определением функций и задач новой государственной структуры, отдельные органы государственной власти выступили против создания ФАСС. В настоящее время страховые компании и государственные органы рассматривают возможность переформатирования статьи 11 и создания Агентства по управлению рисками, которое могло бы эффективно администрировать программу субсидирования сельскохозяйственного страхования. Коммерческое (несубсидированное) сельскохозяйственное страхование развивается в Украине параллельно с субсидированным. Поскольку решение о субсидировании премий принимается комиссиями в регионах, а не автоматически по стандартным субсидированным страховым продуктам, страховщики все договоры считают добровольными и коммерческими. Фактически страхователь сам принимает решение об обращении за субсидией и страховые компании не имеют возможности отследить, какая часть заключенных договоров страхования культур субсидируется государством. Достоверные данные по коммерческому сельскохозяйственному страхованию (всему сегменту) в Украине отсутствуют. Регулятор страхового рынка не имеет возможности выделить сельскохозяйственное страхование в отдельную категорию отчетности. Соответственно никто не знает реальных объемов в данном сегменте. Страховые компании предлагают различные страховые продукты, однако наиболее используемыми являются такие традиционные продукты (основные продукты будут описаны в следующем разделе): — страхование от поименованных рисков, включая град, град-огонь, град-огонь-буря; — мультирисковое страхование полевых культур; — индекс урожайности по полевым культурам; — страхование многолетних культур; — страхование животных (мультирисковое) с покрытием риска «инфекционные болезни». Объемы страхования овощей, фруктовых насаждений, винограда и теплиц незначительны. По данным рынка, из высокостоимостных видов культур, страховые компании в настоящее время страхуют в основном виноградники (лозу и урожай). Достоверные данные по страхованию овощей и теплиц отсутствуют, хотя многие компании указывают возможность такого страхования в своих маркетинговых материалах. Договоры страхования животных заключаются в основном по КРС, свиньям и пушным зверям. Спортивные лошади, пчело-семьи и рыба могут страховаться, но достоверных данных по таким договорам страхования нет. Обычно клиент может самостоятельно выбрать группы рисков, от которых можно застраховать животных. Группы рисков включают инфекционные болезни, погодные риски, несчастный случай, пожар и противоправные действия третьих лиц. Условия применения франшизы отличаются, некоторые компании допускают разные варианты применения франшизы в одном договоре – по каждому животному и по группе содержания в зависимости от группы рисков (например, франшиза применяет по группе животных по пожару и по каждому животному по несчастному случаю). Страхователи – юридические лица чаще всего страхуют животных при их передаче в залог финансовым учреждениям при получении кредитов. Страхование животных, принадлежащих частным лицам, является отдельным направлением страхования. Некоторые сетевые страховые компании предлагают отдельные программы страхования животных для юридических и частных лиц. Программы для частных лиц основаны на процедурах стандартного андеррайтинга и имеют ограничения по страховым суммам по категориям животных. Ограничения по назначению и возрасту животных также включаются в условия программ. Read more at: http://agroinsurance.com/ru/6278/

Действие договора страхования прекращается и теряет действие при согласии сторон, а также в случае: 1) истечения срока действия; 2) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме; 3) неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или очередной) страховой платеж не был оплачен по письменному требованию страховщика в течение десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если другое не предусмотрено условиями договора; 4) ликвидации страхователя-юридического лица или смерти страхователя-физического лица или утраты им дееспособности, за исключением случаев, предусмотренных статьями 22,23 и 24 Закона Украины "О страховании"; 5) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины; 6) принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным; 7) в других случаях, предусмотренных законодательством Украины. Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Специфических признаков договоров страхования с участием сельскохозяйственных предприятий можно отнести: субъективный состав, принципы заключения таких договоров и их предмет.

Сельскохозяйственное предприятие выступает страхователем в договоре страхования, имеет целостную, комплексную правосубъектность, которая обусловлена уставной деятельностью, на которую, в свою очередь, влияет сезонность сельскохозяйственного производства, а также использование им земель сельскохозяйственного назначения. Одной из составляющих комплексной правосубъектности сельскохозяйственного предприятия является гражданская правосубъектность, что характеризует его как юридическую личность, которой присущи все признаки, характерные для таких лиц (статьи 80-93 ГК Украины). Реализуя такую составляющую гражданской правосубъектности, как имущественную правосубъектность (содержание которой составляют способность к владению и реализации совокупности прав и обязанностей, которые имеет сельскохозяйственное предприятие в отношении определенного круга имущества) и хозяйственную правосубъектность, сельскохозяйственное предприятие становится субъектом договора страхования. Следовательно, страхователем (субъектом договора страхования) может быть любое юридическое лицо, являющееся собственником или производителем товарной сельскохозяйственной продукции, независимо от формы собственности и хозяйствования; сельскохозяйственные предприятия, учебные и опытно-производственные учреждения, фабрики, кооперативы, фермерские, крестьянские хозяйства, расположенные на территории Украины и заключившие со страховщиком договор страхования. Особенность, связанная с принципами заключения договоров страхования с участием сельскохозяйственных предприятий, заключается в комплексности правоотношений, возникающих при их заключении, а именно в сочетании гражданско-правового начала договорных отношений и особенностей их субъективного состава - сельскохозяйственных предприятий. Исходя из того, что предметом аграрного права являются урегулированные нормами аграрного и традиционных отраслей права, основанные на многоукладности форм собственности и форм хозяйствования реальные общественные отношения, объединенные целями, задачами субъектов аграрного предпринимательства (которыми являются сельскохозяйственные предприятия), их деятельностью по производству продуктов питания и сельскохозяйственного сырья, есть основания утверждать, что страховые правоотношения сельскохозяйственных предприятий является частью внешних аграрных правоотношений, входящих в соответствующий предмету правового регулирования.