16. Необходимость кредита, условия возникновения кредитных отношений

Предпосылкой появления кредитн. отношений (КО) послужило имуществ. расслоение общества в пер. разложения первобытнообщинного строя. Первоначально кредит возник как случ. явление, но по мере становл-я и развития тов.-денежных отношений сф. функц-ния КО расширялась, необходимость в кредите постепенно приобретала устойчивый хар-р — КО стали выражать постоян. связи м/у участниками процесса воспроизводства.

Общеэкономической причиной возникновения и развития кредитных отношений, как особой формы стоимостных отношений, является товарное производство. В то же время кредитные отношения возникают не в сфере производства, они только опосредствуют его в той или иной форме. Экономической основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена.

Непосредственные причины развития кредитных отношений обусловлены закономерностями движения ст-ти (кругооборота и оборота капитала) в воспроизводственном процессе товарного хозяйства. Но это противоречит необходимости непрерывного кругооборота средств. Данное противоречие может быть разрешено с помощью кредита.

К закономерностям кругооборота и оборота средств в воспроизводственном процессе, которые создают возможность возникновения КО, можно отнести:

- последовательную смену функциональных форм общественного продукта в процессе воспроизводства, одновременное его пребывание во всех трех формах;

- неравномерность движения основных и оборотных средств в процессе воспроизводства, приводящую к образованию их временного недостатка у одних экономических субъектов и в то же время временного избытка у других;

Движение стоимости в воспроизводственном процессе общества воплощается в кругообороте и обороте капиталов (основных и оборотных средств) хоз. субъектов. Капитал в процессе воспр-ва одновременно сущ-ют в трех функциональных формах — денежной, производительной и товарной. Движение капитала представ. собой его последовательный непрерывный переход из одной функциональной формы в другую. Однако этому движению присуща неравномерность. К проявлениям данной неравномерности относится образование временного избытка либо временного недостатка средств на предприятиях в ходе движения, как основного, так и оборотного капиталов.

Неравномерность движения основного капитала связаны с тем, что в процессе аморт-и ОФ переносят свою ст-сть на произведен. продукцию постепенно, тогда как обновление ОС требует крупных единовременных затрат. Необходимость в таких затратах часто возникает задолго до полной аморт-и ОФ. В результате чего у предприятия может образоваться потребность в дополнительных ресурсах на цели технического перевооружения и модерн-и пр-ва в случае недостаточности собственных накоплений.

Неравномерность движения оборотных средств обусловлены тем, что потребность хоз. субъекта в оборотн. ср-вах не всегда совпадает с их фактическим наличием на дан. момент.

Ежедневная потребность в об. ср-вах и динамика их фактического объема зависят от множества факторов: сезонности производства, хар-ра производимой продукции и потребляемого сырья, соотн-я м/у временем производства и временем обращения продукции, ур-ня цен на сырье и материалы, на производимую продукцию и т.д. Особенности индивидуальн. кругооборотов обор. ср-в хоз. субъектов обусловливают неравномерность поступления этих средств на счета предприятий, а также неравномерность их использования в процессе производства.

Рассмотренные процессы, приводящие к образованию временного избытка или недостатка ресурсов, характерны для движения средств предприятий и организаций всех форм собственности. Кроме того, временно свободными м.б. доходы и сбережения населения, денежные накопления государства, собственные средства кредитных учреждений; в то же время у них может возникать потребность в доп. денежных ресурсах.

Индивидуальные кругообороты и обороты средств хозяйствующих субъектов взаимосвязаны в рамках единого воспроизводственного процесса. При этом высвобождение средств и дополнительная потребность в них, как правило, не совпадают по субъектам образования, по времени и количественно. В связи с этим появляется возможность восполнить временный недостаток средств одних хозяйствующих субъектов за счет временного заимствования избытка средств других. Процесс аккумуляции временно свободных денежных средств и их перераспределение во временное пользование осуществляется при помощи кредита. Таким образом разрешается противоречие между временным высвобождением средств из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

Условия возникновения кредита:

1. Юридическая самостоятельность участников кредитных отношений – они д.б. способны материально гарантировать выполнение своих обязательств по кредитной сделке, что обусловлено природой кредитной сделки, основывающейся на временном заимствовании чужой собственности. Это возможно, если кругооборот средств экономических субъектов обособлен от кругооборота средств общества. Предприятия и организации, вступающие в кредитные отношения, либо должны являться собственниками имеющегося у них имущества, либо, если это государственные предприятия и организации, обладать правами владения и пользования имуществом. Физические лица могут стать субъектами кредитных отношений, если они дееспособны в правовом отношении и имеют стабильные гарантированные источники доходов.

2. Совпадение экономических интересов кредитора и кредитополучателя. Кредитор д.б. равно заинтересован в выдаче кредита, как и кредитополучатель — в ее получении. Решающее значение имеет согласование конкретных параметров кредита — его обеспечения, срока кредитования, величины процента, а также наличие альтернативных вариантов финансирования.

Таким образом, необходимость кредита в своей основе содержит ряд общих и специфических причин и условий его функционирования. Кредитные отношения выражают единый целостный процесс временного высвобождения средств и возникновения временной потребности в них в ходе общественного воспроизводства. Опосредствуя смену функциональных форм ВНП и обеспечивая тем самым непрерывность его движения, кредитные отношения являются необходимой частью экономических отношений общества.