49. Организация кредитования физических лиц. Оценка кредитоспособности физических лиц. Обеспечение обязательств по кредитам физических лиц.

Кредитование ФЛ производится всеми банками, имеющими право работать с ФЛ. Кредиты классифицируются по объектам: - на потребительские цели; -на финансирование недвижимости; -на приобретение жилья; -на строительство жилья; -на льготное приобретение (строительство) жилья и прочие.

Кредиты предоставляется на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности. Срок предоставления кредита устанавливается в зависимости от целевого назначения, суммы, и дееспособности кредитополучателя.

Для получения кредита ФЛ предоставляет пакет документов: -заявление на предоставление кредита с указанием срока, суммы и целевого назначения; -паспорт; -документ, подтверждающий платежеспособность кредитополучателя; -документы по обеспечению своевременного возврата кредита.

Плата за кредит производится в виде процентных доходов за пользование кредитом, возможно комиссионное вознаграждение за рассмотрение заявки, обслуживание кредита.

Порядок предоставления кредита: единовременно либо кредитная линия.

В состав кредита на потреб нужды входят: -приобретение транспортных средств; -развитие личного подсобного хозяйства; -приобретение бытовой техники; -оплата медицинской помощи и услуг; -отдых, туризм; -обучение

В сост. кредита на финансирование недвижимости : -строительство, реконструкция жилых помещений, приобретение домов и квартир; -ремонт жилых помещений; -строительство и приобретение гаражей.

Особенности кредита на финансирование недвижимости заключается в том, что кредитуется не вся стоимость затрат, а 75%-90%.

В банковской практике Республики Беларусь при предостав­лении кредитов населению банки применяют в основном две сис­темы оценки кредитоспособности индивидуального кредитопо­лучателя: балльную (рейтинговую) и экспертную, основанную на экономической целесообразности предоставления кредита.

Балльная система оценки кредитоспособности физического лица основана на присвоении баллов различным показателям. Количество показателей у каждого банка может быть различ­ным (от 3 до 30 и более): род занятий, стаж работы, семейное по­ложение, источники и уровень доходов, жилищные условия, на­личие дома в собственности и другой недвижимости, состояние здоровья, местожительство, кредитная история (если имелась) и т.д. По каждому критерию устанавливаются баллы в зависимо­сти от количественных и качественных характеристик. Затем рассчитывается общее количество баллов, на основании которых определяется класс кредитоспособности клиента для расчета со­ответствующего данному классу размера кредита.

Достоинством балльной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента. Одна­ко для использования подобной системы банк должен обладать значительным объемом информации о клиентах определенных возрастных, социальных групп. При этом данные должны быть тщательно статистически выверены и требуют постоянного об­новления по мере изменений экономических условий. Кроме того, для внедрения балльной системы оценки требуется специ­альное программное обеспечение, включающее элементы мате­матического программирования, что увеличивает операцион­ные затраты банка.

При экспертной оценке кредитоспособности основное вни­мание акцентируется на достаточности и стабильности получа­емых доходов для осуществления расходов, на основании кото­рых рассчитывается коэффициент платежеспособности (креди­тоспособности) кредитополучателя.

Можно выделить две методики определения креди­тоспособности индивидуальных кредитополучателей.

Первая методика предполагает расчет коэффициента пла­тежеспособности, значение которого является основой опреде­ления максимально возможной суммы кредита. При обраще­нии физического лица в банк работник службы кредитования по данным документов клиента (заявления на получение кре­дита и справки о доходах и удержаниях) определяет среднеме­сячную сумму доходов и расходов кредитополучателя, анали­зирует возможность ежемесячного погашения запрашиваемой суммы кредита (основного долга и процентов) путем расчета ко­эффициента платежеспособности (Кп):

Кп =П/Д-Р

где П — платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кре­диту; Д — среднемесячный доход кредитополучателя; Р — среднемесяч­ный размер расходов клиента.

Согласно второй методике, кредитоспособность клиента опре­деляется на основе расчета ежемесячного платежа по кредиту (П) из неравенства

П<(Д-Р)-(рКч),

где Д — среднемесячный доход кредитополучателя; Р — среднемесячный размер расходов клиента; р — законодательно установленный размер бюд­жета прожиточного минимума в среднем на одного человека; Кч — количе­ство человек в семье.

Кредитоспособность определяется исходя из уровня дохода и показателя размера ежемесячного платежа по кредиту, кото­рый в отличие от первой методики не ограничивается 50 % раз­мера чистого дохода кредитополучателя, а непосредственно за­висит от размера бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи. На основании полученного значения рассчитыва­ется максимальная сумма кредита и срок кредитования.

Возвратность кредита представляет собой сущностную черту кредитных отношений. Обязательность возврата кредита определяется тем, что, во-первых, при передаче денежных средств кредитополучателю кредитодатель не передает права собственности на них; во-вторых, как имеющиеся свободные кредитные ресурсы у банка, так и потребность в дополнительных средствах у кредитополучателя носят временный характер. Способом обеспечения исполнения обязательств креди­тополучателем понимается конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование и организацию контроля за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору:

• гарантийный депозит денег;

• страхование кредитодателем риска невозврата кредита;

• перевод на кредитодателя правового титула на имущество;

• залог недвижимого и движимого имущества;

• поручительство;

• гарантия.

Гражданским кодексом РБ предусмотрены такие способы обеспечения: неустойка, удержание имущества должника, задаток.

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору классифицируются по различным признакам. В за­висимости от характера обеспечения подразделяются: на личные (поручительство, гарантия, банковская гаран­тия, страхование риска невозврата кредита); реальные (залог, задаток, гарантийный депозит денег).

Помимо способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, возвратность кредита может обеспечиваться и способами прекращения обязательств, к которым от­носятся перевод долга, уступка требований, мена, новация, от­ступное.

Кредитополучатель при согласии банка-кредитодателя может заключить договор о переводе долга по кредитному догово­ру на третье лицо в соответствии с законодательством РБ. При заключении договора о переводе долга пога­шение кредита по нему производится новым должником.

В случае уступки кредитополучателем банку своих требо­ваний к другому лицу, по отношению к которому он является кредитором, до заключения договора об уступке требования банк должен изучить кредитоспособность этого лица. В договоре об уступке требования необходимо предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств в виде поручительства первоначального кредитополучателя или иным путем.

Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствие с законодательством РБ на 3-е лицо. В этом слу­чае банк обязан принять исполнение, предложенное за кредито­получателем 3-им лицом, а также проверить факт передачи кредитополучателем исполнения обязательства на 3-е лицо.

Договор мены - сделка, по которой каждая из сторон обязуется передать в собственность другой стороне один товар в обмен на другой, новацию как соглашение сторон о замене первоначального обязательства, существующего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения. Отступное - соглаше­ние сторон о прекращении обязательства предоставлением вза­мен исполнения денежных средств и др.

Основная форма обеспечительных обязательств - залог. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обяза­тельству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удов­летворение своего требования из стоимости заложенного иму­щества.

Предметом залога может быть любое имущество, направле­ние взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соот­ветствие с законодательством может быть отчуждены. Предметом не может быть имущество, изъятое из оборота. Объекты, находящиеся только в собственности государства, не подлежат залогу.

При предоставлении кредитов банками может применятся комбинированный залог, сочетающий одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре.