Платежная система Республики Беларусь

В Республике Беларусь институциональной основой национальной платежной системы является банковская система. Согласно действующему законодательству оказание платежных услуг рассматривается как исключительно банковская деятельность, поэтому участниками национальной платежной системы являются только банки и небанковские кредитно-финансовые организации, предоставляющие данные услуги в соответствии с полученными ими у Национального банка лицензионными полномочиями.

Платежная система – совокупность банков и небанковских кредитно-финансовых учреждений, платежных инструментов, правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Платежная система Республики Беларусь является централизованной одноуровневой системой — с 1993 г. межбанковские расчеты проводятся главным образом через единые корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в Национальном банке.

Коммерческие банки выполняют расчеты и платежи своих клиентов — хозяйствующих субъектов и населения, а также совершают межбанковские платежи от своего имени. Национальный банк Республики Беларусь проводит расчетные операции для специфического круга клиентов. Как центральный банк страны он ведет счета государственного бюджета и предоставляет платежные услуги государственным органам власти и управления (Правительству Республики Беларусь, Министерству финансов, Министерству обороны, Министерству внутренних дел и т.д.). Кроме того, он ведет корреспондентские счета банков — участников платежной системы и выполняет расчетно-кассовое обслуживание банков.

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441–3 одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь. Национальный банк определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение. Также Национальный банк ведет ведомственный архив данных и документов по межбанковским расчетам. Национальный банк вправе использовать этот архив для статистической и иной обработки, а также для подтверждения операций, осуществленных при проведении межбанковских расчетов.

Национальная платежная система имеет универсальный характер. Она обеспечивает движение наличных и безналичных денежных средств всех экономических агентов в пределах страны, а через взаимосвязь с другими национальными и международными платежными системами — возможность осуществления международных расчетов. В связи с этим платежная система страны имеет сложную структуру. Ее можно представить в виде совокупности систем расчетов, каждая их которых обслуживает определенные виды платежей и обладает некоторой спецификой организации. Платежная система Республики Беларусь состоит из платежной системы Национального банка, платежных систем банков, расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам и системы безналичных расчетов по розничным платежам (представлена в основном расчетами с использованием БПК и электронных денег).

Система межбанковских переводов денежных средств является главным элементом национальной платежной системы. Она обеспечивает основной оборот денежных средств внутри страны и взаимодействие с другими платежными системами. В Республике Беларусь переводы денежных средств в национальной денежной единице между банками совершаются через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка (АС МБР). Межбанковские расчеты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом АС МБР Национального банк. BISS (BelarusInterbankSettlementSystem) – система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (по сделкам купли–продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек). Обязательным условием для осуществления расчетов через систему BISS является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

Прямой участник системы BISS – участник, которому открыт корреспондентский счет в НБ, имеющий право самостоятельной отправки сообщений в систему BISS (получение сообщений от системы) и вкл.в Справочник БИК. Прямые участники: НБ и банки. Косвенный участник – не имеет отк. корсчета в НБРБ и отправляющий (принимающий) сообщения в систему (из системы) через прямого участника, вкл. в Справочник БИК. Косвенные участники: филиалы (отделения банков), структурные подразделения НБ. Особый участник системы BISS: банк, находящийся в стадии ликвидации.

Функции оператора АС МБР выполняет Расчетный центр Национального банка Республики Беларусь. Расчетный центр имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

- разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;

- обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;

- проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам, включая электронные платежные документы Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;

- проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам.

- отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального банка) индивидуально в полном размере платежа;

- наличие технологической возможности комплексного управления состоянием корреспондентских счетов, включая мониторинг состояния расчетов и использование предоставляемых Национальным банком инструментов поддержания ликвидности.

Банк–отправитель на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формирует электронные платежные документы и передает их в систему BISS. Передача электронных платежных документов вАС МБР производится банками и Национальным банком равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах банками–отправителями указывается статус: "Срочный" или "Несрочный".

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском счете банка–отправителя срочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с учетом приоритетов. В случае недостаточности суммы резерва и (или) отсутствии встречных электронных платежных документов несрочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств для обработки в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления.Банк–отправитель может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным электронным платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается перевод несрочных (срочного) электронных платежных документов в срочные (несрочный) посредством направления банком–отправителем в систему BISS соответствующих электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения состояния корреспондентских (межфилиального) счетов банков (Национального банка).

Банки–получатели на основании электронных платежных документов банков–отправителей, дополнительно удостоверенных электронной цифровой подписью Расчетного центра, отражают операции по корреспондентскому счету банка и субкорреспондентским счетам филиалов (отделений) банка Республики Беларусь, зачисляют денежные средства на счета клиентов либо на счета по учету собственных средств банка–получателя в кратчайшие сроки в течение текущего операционного дня банка.

Также в состав АС МБР входят:

- Система передачи финансовой информации (СПФИ) – совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам.

- Автоматизированная система «Центральный архив МБР» (АС ЦА МБР) – комплекс программно-технических средств, предназначенных для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета и исполнения платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по МБР в ЦА МБР.

Смежные системы – расчетно-клиринговая система по ценным бумагам и системы расчетов с использованием БПК (БелКарт, VISA, MasterCard), взаимодействуют с НБ в части выполнения им функции расчетного агента.

Система расчетов по ценным бумагам в Республике Беларусь является расчетно-клиринговой. Роль расчетного банка в ней выполняет Национальный банк, а одним из основных элементов выступает Белорусская валютно-фондовая биржа, которая организует торги ценными бумагами и инструментами срочного рынка, выполняет функции оператора и по результатам торгов вычисляет требования и обязательства контрагентов сделок по денежным средствам и ценным бумагам. Основой функционирования системы расчетов по ценным бумагам является организация взаимодействия системы перевода денежных средств с системой перевода ценных бумаг (депозитарной системой).

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение платежей физических лиц на основе использования расчетных документов (платежных поручений, платежных требований-поручений) и платежных инструментов (банковских пластиковых карточек, чеков и др.). Ее основой в республике Беларусь выступают системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, которые включают национальную систему «БелКарт», частные внутренние карточные платежные системы отдельных банков и международные системы, действующие на территории страны (VISA, MASTERCARD, «UnionCard», «DinersClub* и т.д.). Платежи с использованием банковских пластиковых карточек совершаются на клиринговой основе с отражением результатов взаимозачета по корреспондентским счетам банков-участников. Клиринг проводится процессинговыми центрами соответствующих систем, а в качестве расчетного агента выступает Национальный банк.

Дополнительно: