48. Государственные гарантии возврата вкладов физических лиц. Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц, формирование его резервов.

Основными документами, регулирующими вопросы гарантирования вкладов физических лиц, являются: Банковский кодекс РБ, статья 120; Декрет Президента РБ «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и банковских вкладах» от 04.11.08 №22; Закон РБ «гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» от 08.06.08

Государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусскихрублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах, и возмещаются в размере 100% сумм этих средств в валюте счета, либо вклада в случае принятия решения НБРБ решения об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности в целом, либо на осуществление депозитных операций.

С целью защиты интересов клиентов НБРБ увеличил требования к минимальному размеру нормативного капитала банка до 25 млн. евро.

Основной целью действия системы гарантирования вкладов является защита прав и законных интересов вкладчиков, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование системы сбережения.

Объекты системы гарантирования банковских вкладов- денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами на счета и во вклады в банках, принятых на учет В Агентстве по гарантированию вкладов. Депозиты юридических лиц и индивидуальных предпринимателей не являются объектами возмещения.

Участниками системы являются: Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов; банки о НКФО, зарегистрированные на территории БР, имеющие специальное разрешение на осуществления депозитных операций и принятые на учет в агентство; физические лица- вкладчики.

Основной целью деятельности Агентства служит возмещение гражданам их вкладов в национальной и иностранной валюте в банках, которые состоят на учете в этом агентстве. Тем самым оно защищает права и законные интересы вкладчиков.

Агентство является государственным учреждением. Оно подотчетно Совету Министров Республики Беларусь и Национальному банку. Высшим органом управления Агентства является Наблюдательный совет, который состоит из трех представителей Совета Министров Республики Беларусь и трех представителей Национального банка. Текущим руководством его деятельностью занимается Генеральный директор.

Агентство аккумулирует взносы банков, из которых и формируется резерв для выплат по вкладам. Для этого каждый банк, который имеет специальное разрешение на прием вкладов населения, должен стать на учет в Агентство. Банк в день подачи документов в Национальный банк для дополнения перечня банковских операций, указанного в лицензии на осуществление банковской деятельности, банковской операцией по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты) направляет в Агентство заявление о принятии его на учет.

Банк обязан перечислить в Агентство учетный взнос в течение трех рабочих дней с даты принятия Национальным банком решения о дополнении перечня банковских операций, указанного в лицензии. Учетный взнос составляет 0,5 % от размера нормативного капитала банка по состоянию на день направления банком в Агентство заявления о принятии его на учет.

Также банки обязаны перечислять в резерв Агентства календарные взносы, которые составляют 0,3 % от остатка привлеченных банком банковских вкладов физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом.

Для восстановления резерва Агентства в целях покрытия недостатка средств для выплаты физическим лицам возмещения банковских вкладов, может быть установлена повышенная ставка календарных взносов в размере и на срок, определяемые Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком по согласованию с Президентом Республики Беларусь, но не более 0,6 процента от остатка привлеченных банком банковских вкладов физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом.

Агентство ежеквартально в письменной форме обязано информировать банки о соотношении размера резерва Агентства и размера общей суммы привлеченных банками банковских вкладов физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом.

В случае, если размер резерва Агентства превысит 5 процентов от размера общей суммы привлеченных банками банковских вкладов физических лиц, размер последующих календарных взносов, предусмотренный частью третьей настоящей статьи, автоматически уменьшается в два раза.

Таким образом, имущество Агентства формируется за счет:

• первоначальных денежных взносов Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка в размерах, определенных законодательными актами;

• обязательных взносов банков;

• денежных средств, перечисленных банками в гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц, созданный при Национальном банке, и зачисленных в резерв Агентства;

• объектов, в которые размещаются средства резерва Агентства и (или) в отношении которых Агентство осуществляет инвестиционную деятельность, и доходов, полученных от размещения и (или) инвестирования этих средств;

• пени, уплаченной за неперечисление (перечисление не в полном объеме) банками календарных взносов;

• иных источников, не запрещенных законодательством.

Имущество Агентства находится в собственности Республики Беларусь и закрепляется за Агентством на праве оперативного управления.

Временно свободные денежные средства, входящие в состав имущества Агентства, могут быть инвестированы только в депозиты Национального банка, в государственные ценные бумаги Республики Беларусь и в ценные бумаги Национального банка.

При обращении в Агентство необходимо представить подлинники договора банковского вклада или иных документов, подтверждающих размер банковского вклада и право физического лица на его получение. В случае, если заключался договор банковского вклада на определенную сумму с правом пополнения вклада, в договоре, как правило, будет отражена лишь сумма первоначального взноса во вклад, поэтому в Агентство необходимо будет представить расчетно-кассовые документы, которыми оформлялся взнос во вклад дополнительных сумм .

Законом установлен срок для направления заявлений физических лиц о выплате возмещения банковских вкладов, который составляет два года с даты возникновения у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов. Указанное обязательство возникает у Агентства со дня получения соответствующим банком уведомления Национального банка Республики Беларусь о принятии решения об отзыве у данного банка лицензии на осуществление банковской деятельности в целом либо в части осуществления банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады.

Однако Законом предусмотрены обстоятельства, при наличии которых указанный срок может быть восстановлен. К ним отнесены: обстоятельства непреодолимой силы; нахождение физического лица за пределами Республики Беларусь; существование иных обстоятельств, признанных Наблюдательным советом Агентства, препятствовавшими подаче физическим лицом заявления о выплате возмещения банковского вклада.

Выплата возмещения физическим лицам не обязательно будет проводиться именно в том, банке, у которого была отозвана лицензия. Место выплаты определяется Национальным банком, а банк, в котором она проводится, действует от имени и за счет Агентства.

Выплата возмещения должна быть произведена Агентством в течение одного месяца с даты подачи в Агентство заявления физического лица. В установленном Законом случае этот срок может быть продлен до трех месяцев.

В том случае, если денежных средств Агентства окажется недостаточно для выполнения установленных Законом обязательств перед вкладчиками, Республика Беларусь несет субсидиарную ответственность по обязательствам Агентства.

Особые правила установлены для тех случаев, когда физическое лицо одновременно является вкладчиком и кредитополучателем одного и того же банка. В подобном случае размер возмещения будет определяться исходя из разницы между суммой обязательств банка перед этим физическим лицом и суммой встречных требований банка к этому физическому лицу.

Следует отметить, что при создании Агентства его капитал составлял всего 275 млрд. белорусских рублей. Он был сформирован преимущественно из средств гарантийного фонда, которые были переведены на счета Агентства, а также из взносов Правительства и Национального банка. По состоянию на конец августа 2009 года в агентстве было 370 млрд. рублей. Но уже в течение двух лет с момента создания капитал Агентства (к началу 2011 г.) должен быть доведен до 700 млрд. бел.руб., а в дальнейшем – поддерживаться на уровне не менее 5% от всех вкладов населения

По состоянию на 01.10.2010 г. объем вкладов населения в белорусских рублях и иностранной валюте составил 22,5 трлн. бел.руб. Пять процентов от данной величины составит 1,125 трлн. бел. руб. Поэтому для скорейшего увеличения резерва Агентства с 1 января 2010 года Национальный банк ежегодно будет направлять на его расширение 80 % своей прибыли. В настоящее время на учете в Агентство приняты 26 банков, то есть все те, которые могут привлекать вклады от населения.