2. Основні учасники системи карткових розрахунків, їх права та обов'язки

Щоб покупець зміг розплатитися з торговцем за придбані в нього товари чи послуги за допомогою платіжної картки, повинна існувати платіжна система, у рамках якої буде здійснюватися така операція. Таку систему в загальному вигляді можна представити як сукупність суб'єктів, що уклали угоду про те, що вони готові здійснювати взаєморозрахунки між собою на безготівковій основі, використовуючи визначені механізми і дотримуючись встановлених правил.

Отже, у платіжну систему, що використовує пластикову картку як засіб оплати, входять наступні групи суб'єктів:

• емітенти пластикових карток;

• власники пластикових карток;

• провайдер послуг по організації прийому карток для їх використання за цільовим призначенням;

• торгові організації або торгівці, що приймають до сплати пластикові картки;

• процесінгові центри.

Емітент кредитної картки – це та організація, що випускає пластикову картку, тобто надає її в користування своїм клієнтам. У ролі емітентів можуть виступати банки, фінансові організації, великі мережі магазинів і ряд інших організацій. Переважна більшість кредитних карток випускається банками, тому буде доцільно в загальному випадку говорити про банківські картки.

Банк, що випускає кредитну картку, називається банком-емітентом.

Банк-емітент є гарантом виконання всіх платіжних зобов'язань, що виникають у процесі використання випущених їм карток. Картка протягом усього терміну дії залишається власністю банку, а клієнт банка одержує картку тільки в користування і є тільки власником картки.

Перед наданням клієнту пластикової картки банк проводить перевірку фінансового стану і кредитоспроможності клієнта. У принципі процедура одержання картки зводиться до процедури відкриття рахунка. Тому дуже часто одержати картку в банку, де клієнтом уже відкритий рахунок, можна на пільгових умовах, а іноді і безкоштовно.

Банківський рахунок, на якому проводяться всі операції по картці називається карт-рахунком.

Якщо рахунок у банку відкритий, то картка, що випускається, може бути прив'язана до нього, а може знадобитися і відкриття окремого карт-рахунка, на якому будуть враховуватися всі операції з карткою. У випадку якщо в замовника картки немає рахунка в банку-емітенті ні, обов'язково потрібно відкриття карт-рахунка.

При видачі пластикової картки клієнту здійснюється її персоналізація –на картку наноситься ідентифікаційна інформація (ім'я власника, номер картки, термін дії картки й ін.) на магнітну стрічку заноситься закодована ідентифікаційна інформація.

У рамках платіжної системи банк-емітент зобов'язується оплачувати рахунки торгової організації (торговця) по оплаті товарів і послуг, куплених клієнтом банку з використанням виданої йому даним банком картки. У свою чергу банк-емітент списує відповідну суму з карт-рахунка власника картки.

Банк-емітент може також періодично посилати власнику картки виписку з карт-рахунка з указівкою всіх операцій, зроблених за звітний період, а також сум і термінів погашення заборгованості перед банком (якщо така є).

Власник банківської картки може використовувати її як платіжний інструмент і здійснювати безготівкову оплату товарів і послуг, що пропонуються торговцями-учасниками платіжної системи (торговими організаціями). Також власник картки може одержати готівку в АТМ мережі (мережі банкоматів), що працює з картками (підтримуючої стандарти) тієї системи, у рамках якої випущена конкретна картка.

Провайдером послуг по організації прийому карток для їх використання за цільовим призначенням, у першу чергу, є банки. У рамках платіжної системи банки, у яких відкриває торговий рахунок продавець, і які займаються обслуговуванням торгової організації, називають банками-еквайєрами.

На банки-еквайери покладається виконання всього спектра послуг по забезпеченню прийому карток до оплати торговими організаціями. Серед цих послуг можна відзначити послуги: по наданню апаратних засобів і програмних продуктів по прийому кредиток, обробку запитів торговців на авторизацію карток, проведення взаєморозрахунків з банком емітентом картки, зарахування коштів на торговий рахунок продавця. Також це такі послуги, як поширення між своїми клієнтами списків карток, по яких операції припинені чи заборонені (розсилання стоп-аркушів). Це і робота з документами: одержання, сортування і розсилання документів в електронній і паперовій формі.

Слід відзначити, що один банк може бути одночасно і еквайером, і емітентом. А в цілому, у рамках платіжної системи може існувати один чи кілька розрахункових банків, у якому (-их) банки-члени системи відкривають кореспондентські рахунки. Така схема служить для прискорення проведення взаєморозрахунків між еквайерами й емітентами.

Торгова організація (торговець) – це торгова чи сервісна компанія, що приєдналася до платіжної системи з метою надати можливість своїм клієнтам здійснювати оплату платіжною карткою. Як вже згадувалося, для того щоб одержати можливість приймати оплату картками, торговець повинний або відкрити в банку торговий рахунок, або скористатися послугами посередника без його відкриття.

У великих платіжних системах банки-еквайери часто укладають угоди і передають виконання більшості технічних функцій спеціально створеним банками чи банківськими об'єднаннями сервісним організаціям – процесінговим центрам.

На процесінговий центр покладається виконання цілодобової авторизації платежів по картках. Також на нього може бути покладена функція по підготовці підсумкових даних для проведення взаєморозрахунків між банками, членами платіжної системи, а також функція складання і розсилання стоп-аркушів для торговців.

Для виконання зазначених функцій процесінговий центр веде свою базу даних про власників карток і про членів платіжної системи. У великих платіжних системах може бути створене кілька процесінгових центрів, звичайно по регіональному принципу.