4. Неустойка. Пеня. Штраф

Ще одним видом забезпечення виконання зобов'язань є неустойка. У відповідності до Цивільного Кодексу України неустойкою визнається визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору у випадку невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема, у випадку прострочення виконання.

Існує три форми неустойки: власне неустойка, штраф і пеня.

Власне неустойка – це стягнена з боржника сума, яка визначається в процентному відношенні до суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.

Штраф – це визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору в обумовленому розмірі або в процентному відношенні до вартості робіт (послуг) та передбачена, як правило, на випадок невиконання обов'язку здійснити конкретну дію, яка є складовою частиною загального зобов'язання.

Пеня – це встановлена законом або договором на випадок прострочення виконання боржником зобов'язання грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору в процентному відношенні до суми простроченого платежу або невиконаного зобов'язання за кожен день прострочки.

За своєю природою неустойка може бути договірною або законною. При договірній неустойці угода повинна бути укладена в письмовій формі, тобто конкретні розміри і види неустойки обумовлюються в кредитному договорі.

За видами законодавство поділяє неустойку на залікову, виключну, штрафну і альтернативну:

Залікова – зараховується при стягненні збитків.

Виключна – стягується неустойка без стягнення збитків.

Штрафна – стягується разом із збитками.

Альтернативна – при порушенні умов договору потерпіла сторона вправі вимагати або стягнення неустойки, або збитків.

5. Страхування

Кредити можуть забезпечуватися і страхуванням. Страхування – це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів, страхових внесків, страхових премій.

Страхування засноване на ідеї розподілення збитків, що виникають у однієї особи, між багатьма особами, для кожної з яких ці збитки ледь помітні.

Правова база регулювання страхових правовідносин знаходиться на стадії становлення. Головний законодавчій акт, що регулює страхову діяльність, –Закон України «Про страхування» від 7 березня 1996 р. (із наступними змінами і доповненнями).

Об'єктом страхування кредитного ризику є майнові інтереси, пов'язані із страхуванням відповідальності позичальника за несвоєчасне і неповне погашення кредиту та процентів за користування ним.

Договір страхування кредитного ризику – це письмова угода між страхувальником-позичальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання у разі настання страхового випадку виплатити страхову суму або відшкодувати завданий збиток у межах страхової суми банку-кредитору, а страхувальник-позичальник зобов'язується сплатити страхові платежі у визначені терміни та виконати інші умови договору.

Договір страхування кредитного ризику укладається відповідно до правил страхування, які розробляються страховиком для цього виду страхування.

При укладанні договору страхування страховик, як правило, вимагає пред'явлення всіх тих документів, які були надані банку-кредитору для отримання кредиту. Страховий випадок за договором страхування відповідальності позичальника за неповернення кредиту – це неотримання банком кредиту і відсотків за користування ним протягом визначеного періоду часу після настання відповідного строку.

Страхування кредитного ризику може бути ефективним лише в разі вмілого і правильного застосування законодавчих норм та банківської практики, враховуючи специфіку економічної ситуації та характерні ознаки учасників кредитних та страхових відносин.

В контексті усього вище викладеного необхідно зауважити, що кожен вид забезпечення має задовольняти певним вимогам. Для того, щоб забезпечення стало реальним способом зниження ризику не повернення кредиту, необхідно дотримуватися низки економічних та юридичних вимог, якими є правильний вибір форм забезпечення, оцінка його вартості, організація контролю за станом забезпечення, тощо.

Забезпечення повернення кредиту – це складна цілеспрямована діяльність банку, що включає в себе систему організаційних, економічних та правових заходів, які складають особливий механізм, що визначає способи видачі кредитів, джерел, термінів та способів їх погашення, документацію, що забезпечує повернення кредитів. Від правильності організації цієї діяльності залежить майбутній фінансовий стан банку.

Література:

Банківські операції [Текст] : підручник / А. М. Мороз, М. І. Савлук, М. Ф. Пуховкіна [та ін.]. – 4-те вид., без змін. – К. : КНЕУ, 2009. – 608 с. – С. 203-205.

Міщенко В. І. Банківські операції [Текст] : підручник / В. І. Міщенко, Н. Г. Слав’янська, О. Г. Коренєва. – 2-ге видання, перероблене і доповнене. – К. : Знання, 2007. – 800 с. – С. 258-269.

Господарський кодекс України [Електронний ресурс] : Кодекс України від 16 січня 2003 року № 436-IV // База даних «Законодавство України»офіційного веб-сайту ВРУ. – Режим доступу до бази : http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/436-15/print1323883625103676.

Цивільний кодекс України [Електронний ресурс] : Кодекс України від 16 січня 2003 року № 435-IV // База даних «Законодавство України»офіційного веб-сайту ВРУ. – Режим доступу до бази : http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/435-15/print1322222479222251.

Про іпотеку [Електронний ресурс] : закон України від 5 червня 2003 року № 898-ІV // База даних "Законодавство України"офіційного веб-сайту Верховної Ради України. – Режим доступу до бази : http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/898-15/print1323883625103676.

Про заставу [Електронний ресурс] : закон України від 2 жовтня 1992 року № 2654-XII // База даних "Законодавство України"офіційного веб-сайту Верховної Ради України. – Режим доступу до бази : http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2654-12.

Про страхування [Електронний ресурс] : закон України від 3 березня 1996 року № 85/96-ВР // База даних "Законодавство України"офіційного веб-сайту Верховної Ради України. – Режим доступу до бази : http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/85/96-%D0%B2%D1%80/print1325674069183342.