3. Порядок видачі та обслуговування платіжних карток

За кордоном емітентом платіжних карт може виступати будь-яка організація (приклад: Dinners Club); на Україні – тільки кредитна організація, що має відповідний дозвіл НБУ. Особливе місце серед емітентів платіжних карток займають банки, об'єднані в так звані платіжні асоціації. До міжнародних платіжних систем на основі пластикових карток прийнято відносити наступні системи:

• VISA;

• Europay/MasterCard;

• Dinners Club;

• American Express.

Принаймні, саме вони представлені на українському ринку. Крім міжнародних платіжних систем, в Україні. як уже зазначалося, впроваджується національна платіжна система. Істотних технологічних розходжень між українськими і міжнародними платіжними системами немає, однак масштаби діяльності міжнародних компаній значно відрізняються від українських масштабів. Українські платіжні картки за звичай використовуються в зарплатних проектах і в більшості випадків служать для отримання готівки.

Картка є власністю банку-емітента і передається держателю на умовах, що міститися в угодах і правилах, підписаних між ним і банком. Держателем картки є особа, чиє ім'я і прізвище нанесено на неї (якщо це передбачено ПС).

Емісію платіжних карток мають право здійснювати тільки ті комерційні банки, які є дійсними членами відповідних платіжних систем. Платіжні картки виготовляються комерційними банками самостійно за своїм зразком з дотриманням усіх обов'язкових вимог і повинні мати фірмову позначку банку.

Платіжна картка має включати всі необхідні реквізити, які є обов'язковими для карток даної платіжної системи. Картка, на якій відсутній будь-який із обов'язкових реквізитів платіжної системи, вважається недійсною і підлягає вилученню.

Для отримання платіжної картки, клієнт звертається в банк, що його зацікавив своєю пропозицією й оформляє наступні документи:

• Заява на одержання платіжної картки в одному екземплярі, до заяви додаються копія паспорта клієнта, копія довідки про присвоєння ідентифікаційного коду клієнта.

• Договір на обслуговування платіжної картки.

Клієнт знайомиться з тарифами на обслуговування картки і підтверджує свою згоду із запропонованими умовами своїм підписом. Банк надає клієнту правила користування платіжною карткою.

Після складання договору бухгалтер відділу по роботі з платіжними картками готує прибуткові касові документи на суми плати за випуск, обслуговування платіжної картки, прибутковий касовий ордер на внесення грошового покриття (гарантійного покриття) і первісного залишку коштів на картрахунку пластикової картки. Після оплати документів сторони підписують договори і працівник відділу по роботі з платіжними картками готує документи на виготовлення платіжної картки. Час виготовлення платіжної картки може складати від 2 днів до 2 тижнів.

Для клієнта відкривається спеціальний картковий рахунок, потім відбувається фізичне виготовлення платіжної картки. Рахунок і картка пов'язані між собою. На магнітній смузі картки міститься інформація, що дозволяє ідентифікувати дану картку з відповідним їй картрахунком.

Після відкриття картрахунку бухгалтер відділу по роботі з платіжними картками формує документи (меморіальний ордер) на поповнення картрахунку на суму раніше внесеного первісного залишку.

Після фізичного виготовлення картки, клієнт одержує платіжну картку і конверт із ПІН кодом від працівника банку. Одержання картки підтверджується записом у журналі реєстрації видачі платіжних карток. Картка може бути отримана тільки особисто держателем після пред'явлення паспорта.

Банк-емітент може встановити два види обмежень:

• загальний кредитний ліміт суми непогашеної заборгованості на картковому рахунку, який діє протягом усього періоду чинності картки;

• разовий ліміт на суму однієї покупки (різним клієнтам встановлюються різні кредитні ліміти відповідно до прийнятих банком стандартів кредитоспроможності).

У період дії картки, клієнт може поповнювати картковий рахунок готівкою (через касу банку) і безготівковим шляхом (платіжні доручення на поповнення карткового рахунка – як правило в рамках зарплатних проектів). У призначенні платежу вказується: «Поповнення міжнародної пластикової картки № », «Заробітна плата за місяць». Поповнення карткового рахунка може проводитися як власником картки так і іншою стороною. Тому при підготовці документів потрібно вказувати реквізити сторони, що здійснює поповнення карткового рахунка.

Працівник відділу по роботі з платіжними картками готує файл спеціального формату і, разом із перерахуванням суми поповнення, відправляє його у вищий за ієрархією функціональний підрозділ (як правило Департамент або Управління по роботі з платіжними картками). Після обробки даного файлу відбувається зміна актуальної інформації про стан картрахунка клієнта.

Виписка про стан і операції по картрахунку містить наступну інформацію:

• установлений кредитний ліміт. (Для дебетової картки – 0);

• первісний залишок;

• перелік здійснених операцій за звітний період із зазначенням: дати операції, місця проведення операції (реєстраційне ім'я і номер пристрою через який була проведена операція), суми операції у валюті здійснення операції, суми операції в еквіваленті валюти картки, комісії банку-еквайра за проведення операції (для операцій з готівкою), комісії за надання додаткових послуг;

• кінцевий залишок на карт рахунку: позитивний, негативний (у рамках кредитного ліміту), овердрафт (якщо є).

Закриття картрахунку, переоформлення картки (унаслідок зміни реквізитів клієнта, утрати, фізичного ушкодження) робиться на підставі заяв клієнта.