Вопрос 56. Национальная платежная система России, ее основные источники и направления развития.
Платежная система – это совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денежных средств.
Платежная система обеспечивает движение денежных средств в наличной и безналичной форме с использованием целого ряда инструментов и с участием разнообразных финансовых институтов.
Рисунок 1. Платежная система РФ
РКЦ – расчетно-кассовый центр ЦБ РФ, где каждая кредитная организация имеет корреспондентский счет;
РНКО – расчетные небанковские кредитные организации;
КО – кредитные организации;
Ф – филиалы кредитных организаций;
Кл – клиенты кредитных организаций
Клиент КО1 может рассчитаться с клиентом КО2 через РКЦ1. Если это клиент филиала, то филиал будет инициатором расчетов. Иногда филиал лишен самостоятельности, и тогда перевод сначала осуществляется с расчетного счета филиала на корреспондентский счет КО. Филиал может иметь субкорреспондентский счет, и тогда платеж сразу от филиала через РКЦ идет клиенту КО2.
Могут также производиться расчеты между РКЦ.
Таким образом, эта система расчетов замкнута на РКЦ, она характеризуется тем, что расчеты осуществляется через РКЦ ЦБ РФ по корреспондентским счетам или по субкорреспондентским счетам.
Возможны, также прямые корреспондентские отношения между банками. Такие отношения могут быть односторонними (между КО2 и КО3, см. рис. 1) и двухсторонними (между КО1 и КО2, см. рис. 1).
В качестве посредника может быть и РНКО.
Расчеты могут также осуществляться между филиалами одной КО – это т. н. система межфилиальных расчетов (фактически между двумя карманами).
В принципе, клиент может сам выбрать механизм перевода своего платежа плательщику. Хотя обычно этот вопрос решает банк, так как банк всегда лучше осведомлен ввиду постоянной работы с ликвидностью, но, в принципе, клиент всегда вправе настоять на выбранном им маршруте.
Стратегия .(Образцов)
Завершение работ по созданию в Российской Федерации системы валовых расчетов в режиме реального времени, получившей название «система БЭСП» («Банковские электронные срочные платежи»), подвело итог целому этапу развития платежной системы Банка России, начало которому было положено с принятием в 1997 г. ряда документов концептуального характера – «Стратегия развития платежной системы России», «Концепция развития расчетной сети Банка России» и «Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
Дискуссия о путях дальнейшего развития платежной системы Российской Федерации, развернувшаяся, в частности, в статьях П. В. Ушанова «К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России» и Е. В. Копалова «БЭСП и коммерческие банки: первая проба» , представляется в связи с этим крайне важной и своевременной.
Авторы, анализируя различные аспекты функционирования современной платежной системы Банка России, приходят во многом к схожим выводам, свидетельствующим о необходимости дальнейшего развития системы БЭСП как ядра перспективной платежной системы
Банка России и осуществления дальнейшей централизации проведения расчетов. Казалось бы, если два автора, с различных позиций анализирующие нынешнее положение дел в платежной системе Банка России, приходят к одним и тем же выводам, это должно свидетельствовать о верности последних.
Однако подходы к анализу действующей платежной системы в обеих статьях, на мой взгляд, не лишены существенных недостатков, так что конечный итог рассуждений далеко не столь очевиден, как может показаться на первый взгляд.