59. Расчеты посредством банковских карт. Рынок банковских карт в России.

Положение ЦБР 24.12.04 N 266-П устанавливает порядок выдачи на территории РФ банковских карт и порядок обращения платёжных карт. Банковская картой считается только карта, выданная банком.

Существуют расчётные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты.

Расчётные предназначены для совершения операций в пределах установленного кредитной организацией лимита за счёт средств, находящихся на счёте клиента или в пределах овердрафта.

Осуществление операций за счёт расчётных карт происходит на основе договора банковского счёта.

Кредитная карта предназначена для осуществления держателем операций за счёт средств кредитной организации, в пределах установленного лимита в соответствии с кредитным договором. Может осуществляться без заключения договора банковского счёта.

Предоплаченная карта предназначена для совершения держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией от своего имени, то есть удостоверяет право требования к кредитной организации по оплате товаров, работ, услуг или выдаче наличных. Выпуск и реализация этих карт возможна без заключения договора банковского счёта. Карта с хранимой стоимостью содержит закодированную сумму предоплаченной стоимости на самой себе, в то время как банковские дебетовые карты являются только ключом-идентификатором, позволяющим получить доступ к управлению счётом, который находится у эмитента.

Держателями карт могут являться: предоплаченных – только физические лица, а кредитных и расчётных – юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг (приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг) и распространение платёжных карт. Каждая кредитная организация обязана разработать внутрибанковские правила.

По одному счёту может быть выдано несколько расчётных и кредитных карт, так же как и по нескольким счетам может использоваться одна расчётная или кредитная карта.

Операции, которые могут осуществляться по карте:

1. физические лица

- получение наличных в РФ в российской и иностранной валюте;

- получение наличных за пределами РФ в иностранной валюте;

- оплата ТРУ в РФ только в рублях, за пределами РФ – в иностранной валюте;

- иные операции в соответствии с законодательством;

2. юридические лица и индивидуальные предприниматели

- аналогичные операции, связанные с хозяйственной деятельностью, командировочными и представительскими расходами на территории РФ в рублях и иностранной валюте (в случаях, установленных законодательством), за пределами РФ – только в иностранной валюте;

- получение наличных на территории РФ – в рублях, за пределами РФ – в иностранной валюте для оплаты командировочных и представительских расходов.

Операции по кредитным картам могут осуществляться без использования банковского счёта, юридические лица могут осуществлять операции с открытием счёта.

По информации Банка России, на 01.01.2011 количество карт, эмитированных кредитными организациями, составило 144,4 млн, объем операций, совершенных с их использованием, за 2010 год – 12,1 трлн рублей.

Все взято с сайта центробанка, хотя статистика их по видам карт не очень новая – 2007-2008 г.г.

Для стимулирования развития российского рынка платежных карт Банк России осуществляет определенные мероприятия и главное - принимает активное участие в разработке федерального закона "О национальной платежной системе", который установит системные требования к организациям розничных услуг (Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, а также регулирует деятельность субъектов национальной платежной системы, определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе).

64. Имущественное страхование: содержание, основные виды. Формы и системы страхового возмещения (обратить внимание регулирует страх отнош Закон об организации страхового дела в РФ от 27.11.92 с изменениями от 27.07.10) по материалу шпор, ГК, википедия и закона о страх деле

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом

Имущественное страхование включает в себя:

• страхование имущества, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

• страхование гражданской ответственности, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

• страхование предпринимательских рисков, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности

Имущественное страхование бывает добровольным (н-р, жилье, готовая продукция у организаций) и обязательным (например, автотранспорт)

В настоящее время широко стало развиваться страхование предпринимательских рисков (финансовые риски). К страхованию этих рисков относятся страхование недополучения прибыли или доходов (упущенной выгоды), страхование на случай неплатежа по счетам продавца продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле, валютных рисков и др. В современной российской экономике важным элементом финансовых рисков являются валютные риски. Валютные риски (т.е. потери от изменения валютных курсов) наступают в момент поступления выручки на счет экспортера.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Существуют 4 способа возмещения ущерба:

1. Денежное возмещение (используется чаще всего).

2. Ремонт. (н-р автотранспорт)

3. Замена

4. Восстановление.

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две системы возмещения ущерба:

1. Пропорциональная (Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость) ст 949 – неполное имущ страхование

2. Первого риска (При данной системе возмещения ущерба подлежит возмещению весь ущерб, но не более страховой суммы)

Имущественное страхование:

1. Страхование имущества:

   1. средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного);

   2. железнодорожного транспорта;

   3. воздушного транспорта;

   4. водного транспорта

   5. грузов;

   6. с/х (урожая, с/х культур, многолетних насаждений, животных);

   7. имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и с/х;

   8. имущества граждан, за исключением транспортных средств.

2. Ответственности (денежное состояние). ГК относит страхование ответственности к имущественному в части покрытия имущественных ущербов и к личному в части покрытия личных ущербов. Исходя их природы страхуемого интереса и их носителей более целесообразно выделение в отдельную отрасль. Страхование гражданской ответственности:

   1. владельцев автотранспортных средств;

   2. владельцев средств воздушного транспорта;

   3. владельцев средств водного транспорта;

   4. владельцев средств железнодорожного транспорта;

   5. организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

   6. за причинение вреда вследствие недостатков ТРУ;

   7. за причинение вреда третьим лицам;

   8. за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по страхованию.

3. Предпринимательских рисков:

   1. предпринимательских рисков – неполучение ожидаемых доходов;

   2. финансовых рисков - убытков.