4.3.4. Автоматизация работы филиалов банка

Основной причиной создания сети филиалов является стремление банка повысить эффективность своей работы на финансовом и фон­довом рынках. Наличие филиала банка, способного в полной мере учитывать специфику определенного региона, позволяет:

• повысить эффективность инвестиций путем их постоянного контроля;

• организовать активное привлечение и размещение средств в данном регионе;

• ускорить прохождение документов через данный регион путем организации параллельной платежной инфраструктуры;

• замкнуть на себя поток платежей между экономически связан­ными регионами;

• организовать систему взаимозачетов между предприятиями, что по-прежнему актуально для существующей в настоящий момент экономической ситуации;

• увеличить число клиентов путем расширения спектра предос­тавляемых услуг;

• найти оптимальные пути выхода из кризисных ситуаций.

Окупить затраты и получать реальную прибыль можно при усло­вии, что сеть филиалов хорошо управляема. В связи с этим перед банком встает спектр задач, охватывающих обеспечение мониторин­га и финансовой поддержки своих представительств в регионах, пре-

доставление им наиболее перспективных банковских технологий, передачу им знаний, опыта и стандартов работы, имеющихся в го­ловном банке. Большинство из этих задач решается с помощью соот­ветствующих информационных технологий.

Филиалы условно можно разделить на следующие классы:

• независимый филиал - коммерческий банк, связанный со своим головным банком только юридически и открывший свой корреспон­дентский счет в расчетно-кассовом центре (РКЦ). Для более гибкого использования сети филиалов обычно открывается и корреспондент­ский счет филиала в головном банке, что позволяет эффективнее управлять средствами в банке и ускорять прохождение платежей в регионы;

• дочерний филиал - филиал, имеющий корреспондентский счет не в РКЦ, а только в своем головном банке (если открытие филиалом корреспондентского счета в РКЦ затруднено или головному банку требуется более жестко контролировать филиал);

• дополнительный офис (ДО), не имеющий замкнутого баланса, но имеющий свой план счетов и территориально отделенный от сво­его центрального отделения;

• обменный пункт, обеспечивающий конвертацию наличной ва­люты и не имеющий своего плана счетов и баланса;

• представительство, не проводящее финансовых операций и предназначенное для того, чтобы обозначить присутствие банка в регионе.

При работе банка со своими филиалами можно выделить сле­дующие направления автоматизации взаимодействия:

• обеспечение межфилиального и межрегионального документо­оборота;

в получение консолидированной ежедневной и аналитической отчетности;

• предоставление филиалу информации обо всех клиентах банка и остатках на их счетах;

• контрольные и регламентирующие деятельность филиала функции.

Технологии автоматизации работы банка с филиалами тесно взаимосвязаны с имеющимися в распоряжении банка каналами связи. Если банк уже обладает определенными телекоммуникационными линиями, то технология работы строится на их основе, в противном случае ищется комплексное решение исходя из доступных вариантов

организации каналов связи. Рассмотрим подробнее, какие технологии создания межфилиального информационного поля существуют и ка­кие типы каналов связи могут для этого использоваться.

Система распределенных баз данных. Позволяет сделать прозрачными все данные системы для каждого ее пользователя. Ес­тественно, что при этом выдвигаются специальные требования как к производительности самой системы автоматизации, так и к произво­дительности и надежности каналов связи, которые должны обеспечи­вать устойчивую и высокоскоростную связь в течение продолжи­тельного времени. При этом должна обеспечиваться защита инфор­мации, что, вообще говоря, может решаться и программными средствами.

Система репликации баз данных. Позволяет поддерживать акту­альность базы данных путем регулярного копирования полной ин­формации из баз данных филиалов. В зависимости от того, как часто проводится обновление информации, с помощью метода репликации можно организовать работу либо в едином информационном про­странстве с обслуживанием клиента банка в любом из филиалов (об­новление после каждой транзакции или через фиксированные корот­кие промежутки времени), либо в единой базе подготовки отчетности (обновление информации ежедневно или несколько раз в день).

Система обмена данными по результатам операционного дня. Предусматривает передачу с требуемой периодичностью данных, необходимых для получения ежедневной и аналитической отчетно­сти из всех филиалов в головной банк.

Система обмена данными по запросу головного банка. Обязанно­сти по инициализации процесса обмена данными лежат на головном банке.

Заметим, что зачастую банк выбирает смешанный вариант реше­ния, поскольку регионы отличаются объемами платежей, степенью интеграции с другими регионами и возможностями организации кана­лов связи. Например, обслуживание всех клиентов банка филиалами в удаленных регионах малоэффективно. Однако в соседних или эконо­мически тесно связанных регионах наверняка найдутся организации, активно работающие с многими контрагентами из различных областей и заинтересованные в быстром прохождении платежей. Этот аспект тоже должен быть учтен при планировании сети филиалов.

С точки зрения банка единое информационное пространство должно обеспечивать:

• организацию прямых корреспондентских отношений между головным банком и его филиалами для лучшего управления средст­вами банка; для этого необходимо иметь простой и в то же время полный механизм обмена документами между всеми филиалами и головным банком;

• получение консолидированной отчетности по банку в целом и по произвольному набору филиалов и головного банка;

• анализ ситуации в филиалах на основе нормативов ликвидно­сти и произвольных подходов, принятых в банке; подобный анализ должен проводиться в головном банке на базе данных, предостав­ляемых филиалами;

• получение информации о клиентах банка и остатках средств на их счетах;

• поддержку широкого спектра технических решений, таких, как работа в распределенной базе данных, организация удаленных рабо­чих мест, организация репликации баз данных.

Одной из ключевых задач, решаемых банком при наличии филиа­лов, является задача получения объективной информации о финансо­вом состоянии филиалов и ДО. Подобный анализ может проводиться на основе нормативов ликвидности коммерческого банка, а также про­извольных формул и зависимостей, применяемых в банке. Основным источником информации служат балансы филиалов и ДО, прислан­ные в головной банк, а также дополнительная информация по требо­ванию головного офиса. Очень важным является наличие развитого интерфейса доступа к данным для использования их в общем наборе нормативов и формул.

4.3.5. Доставка банковских услуг клиентам

Возможности удаленного обслуживания клиентов

С развитием банковской системы в России и ростом конкуренции в данной области значительно расширился спектр услуг, предостав­ляемых банком корпоративным клиентам. Параллельно произошло снижение доходности некоторых банковских операций и повышение банковских издержек при оказании услуг клиентам. Это вызвало по­вышенный интерес финансово-кредитных организаций к поиску но­вых форм взаимодействия с клиентами и стремление улучшить каче­ство традиционных услуг.

В целях снижения издержек банки проводят техническое переос­нащение своих филиалов и ДО, предоставляющее возможность со­кратить численность персонала или освободить его от рутинной ра­боты. В некоторых случаях, используя новые технологии удаленного обслуживания, удается расформировать ряд отделений банка без по­тери обслуживающихся в них клиентов. К тому же обычно банк часть своих затрат по технической реализации интерактивного уда­ленного обслуживания переносит на клиентов.

Еще одним плюсом систем интерактивного обслуживания явля­ется возможность круглосуточного обслуживания, что, конечно, по­вышает их привлекательность в глазах клиентов банка. С этим связа­но стремление управленческого аппарата банковских структур расши­рять спектр технологий "клиент-банк", позволяющих в конечном итоге ускорить и удешевить процесс обслуживания. Под системой "клиент-банк" понимается программный комплекс, используемый клиентами банка для удаленного взаимодействия с системой автоматизации банковской деятельности. При этом банки ставят перед собой* задачу охватить как можно большее количество услуг, предоставляемых банком своим клиентам. Кроме того, использование систем "клиент-банк" позволяет получить мощный рекламный инструмент и пока­зать, что банк идет в ногу с техническим прогрессом. Это повышает привлекательность систем и может в известной степени оправдать требуемые для реализации подобных проектов инвестиции. Все это привело к повышению спроса и, как следствие, к бурному развитию технологий интерактивного обслуживания клиентов.

Вместе с тем развиваются и аппаратно-программные комплексы самообслуживания: банкоматы, устройства автоматического обмена валюты и приема денежной наличности, информационные принтеры, автоматические телефонные справочные системы (АТСС) и мульти­медиа-киоски.

Таким образом, в окружающем банк экономическом пространст­ве возникает достаточно разветвленная структура со сложной топо­логией. В качестве ее элементов выступает множество услуг клиен­там, каналов связи и используемых систем автоматизации банков­ской деятельности (САБД). Эти объекты тесно взаимосвязаны друг с Другом в отношении "многие - ко многим". Более подробно структу­ра этих объектов отражена на рис.4.14. Ниже приведена информация, передаваемая клиентами банку, а также информация, передаваемая от банка своим клиентам.

Информация, Информация,

передаваемая клиентами передаваемая банком

Платежные документы (платежные Информация о результатах сеанса

поручения, платежные требования, связи (о принятых и отказанных

налоговые и коммунальные платежи документах и распоряжениях, выяв-и ДР-) ленных в процессе обработки ошиб-

ках)

Распоряжения (по обмену валюты, Ответные документы (платежные

операциям на фондовом рынке, кас- поручения и требования, начислен-

совые объявления и др.) _Ные проценты, соглашения и обяза-

тельства)

Документы (соглашения, обязатель- Информация о состоянии лицевых ства и т.д.) счетов клиента за заданный период

Запросы на предоставление инфор- Дополнительная информация

мации, работа с Доской объявлений (о курсах валют, котировках, ин-

банка формация с Доски объявлений и

т.д.)

Почтовая переписка Обновление справочников клиента

Приведем неполный список банковских операций, выполнение которых принципиально возможно с помощью систем "клиент-банк":

• получение информации о состоянии счетов клиента;

• подготовка документов к оплате (оплата счетов и услуг, начис­ленных процентов, налоговые и другие постоянные платежи) или отказа от оплаты платежных требований, ожидающих акцепта;

• получение разнообразной финансовой информации, консалтинг;

• открытие и закрытие краткосрочных вкладов;

• открытие и закрытие ряда специализированных счетов (сбере­гательные программы, сберегательные кассы);

• покупка и продажа ценных бумаг;

• отмена чеков или постоянных распоряжений банку;

• заказ карточек и чековых книжек;

• электронная проверка дебетовых карточек.

В самом банке программное обеспечение должно включать в себя средства:

• создания сценариев диалога клиента с центром;

• идентификации данных для ответа, определения их местона­хождения и предоставления доступа к ним;

• встроенной системы автоматического перераспределения вы­зовов или доступа к внешней системе;

• электронного распределения рабочих потоков для прохождения звонков клиентов, зон удержания звонка в ожидании обработки;

• получения статистики по запросам клиента в целях планирова­ния, изучения рынка и потребностей клиентов;

• защиты информации от несанкционированного доступа. Одним из важных параметров системы "клиент-банк" является

тип эксплуатируемых каналов связи.

Системы "клиент-банк" могут быть построены, в частности, с ис­пользованием технологии Web-сервера. Ее преимущества: отсутствие необходимости в специальном программном обеспечении для клиен­та банка, легкость модификации и создания новых экранных форм, хорошие наглядность и выразительные свойства используемого пользовательского интерфейса, возможность работы с графическими изображениями (например, платежных документов), наличие средств доступа подобных приложений в различные базы данных и др. Ос­новными причинами, тормозящими развитие систем "клиент-банк" на основе технологии Web-серверов, являются проблемы защиты информации в сети и недостаточное распространение Интернета в России. Однако ситуация быстро меняется в лучшую сторону.

Для каждого из вариантов организации транспортного модуля ак­туальными остаются вопросы установления подлинности информа­ции и ее защиты при передаче по каналам связи. Решаются они в большинстве случаев одинаково, поскольку даже при наличии техни­ческих возможностей банки не предоставляют доступ клиентам не­посредственно в свою систему автоматизации. Поэтому защита ин­формации и идентификация прав доступа осуществляются на уровне работы с определенным файлом данных.

Типовая система позволяет клиенту:

• получать оперативную и статистическую информацию о со­стоянии своих лицевых счетов;

• подготавливать и передавать в банк платежные документы, вести их архив с возможностью поиска в нем;

• печатать первичные документы по гибкому образцу;

• динамически получать справки об обработанных и не приня­тых к обработке документах с указанием причин отказа;

• обмениваться с банком почтовыми сообщениями.

В свою очередь, АБС позволяет в автоматическом режиме:

• организовать фиксацию запросов клиентов, вести протоколы сеансов связи и журнал работы;

• контролировать легальность и правильность оформления ин­формации;

• загружать полученные документы;

• формировать запрошенную клиентом выписку, содержащую пришедшие клиенту платежи за определенный период.

Для предоставления такого рода услуг своим клиентам банку не­обходимо решить три вспомогательные задачи: передача информа­ции, определение подлинности передаваемой информации и ее защи­та при передаче. Подходы к решению этих задач носят достаточно общий характер. При работе по коммутируемым линиям клиент, доз­ваниваясь непосредственно до банка, оставляет запрос в персональ­ном "почтовом ящике". При работе через выделенные линии или внутрибанковские почтовые системы оптимальным режимом работы является режим "псевдо on-line". Посылаемый клиентом запрос по каналу связи помещается в "почтовый ящик" клиента в банке, после чего телекоммуникационная система не прерывает сеанс связи, а встает в режим ожидания.

При организации обслуживания клиентов через глобальную сеть передачи данных клиент отправляет свой запрос в ближайший узел сети с указанием получателя. Все заботы о пересылке информации берет на себя почтовая система. Банк, забрав полученные от клиентов запросы, обрабатывает их и рассылает ответы своим клиентам на бли­жайший узел почтовой системы. Клиенты получают ответы через не­которое время уже на своем узле глобальной сети передачи данных.

Система может быть настроена на использование любой системы криптографической защиты информации и поддержание той техно­логии работы, которая предлагается его разработчиками. Это позво­ляет защитить информацию при передаче по каналам связи, а также идентифицировать источник информации.

Системы информационного обслуживания

В настоящее время в системах интерактивного обслуживания клиентов активно используются следующие устройства:

• автоматические телефонные справочные системы;

• информационные интеллектуальные принтеры;

• мультимедиа-киоски;

• Web-серверы сети Интернет.

Многие из них могут быть отнесены к группе систем интерактив­ного обслуживания клиентов лишь условно, поскольку обладают возможностями не только мониторинга, но и проведения некоторых финансовых операций. Ограничения вносятся в первую очередь со­ображениями безопасности, что не позволяет отнести эти устройства к системам управления финансовыми операциями и поставить их в один ряд с системами "клиент-банк". Перейдем к более подробному рассмотрению каждого устройства.

Автоматические телефонные справочные системы. Они ориен­тированы на мелких клиентов, в первую очередь на физических лиц. Более крупные клиенты останавливают свой выбор на программных комплексах "клиент-банк", которые обладают более широкими воз­можностями, лучшей защищенностью от несанкционированного дос­тупа и требуют для работы лишь компьютер и модем. Системы АТСС получили большое распространение благодаря высокой при­быльности использования привлеченных средств частных лиц, невы­сокой стоимости и встроенным возможностям рекламы банка.

Традиционные возможности АТСС - предоставление информа­ции об остатках и оборотах по счетам клиентов, о курсах валют, про­центных ставках, а также другой финансовой информации и реклам­ных объявлений банка. Однако с развитием систем АТСС в них поя­вились возможности организации голосовой почты и управления счетами клиентов.

Под голосовой почтой подразумевается возможность каждого из абонентов АТСС оставить или принять голосовое сообщение. Сооб­щение может быть адресовано как конкретному абоненту, так и це­лой группе пользователей. Возможность группировки пользователей по произвольному признаку должна быть встроена в программное обеспечение администрирования АТСС.

Встроенные средства управления счетами предполагают возмож­ность ввода с клавиатуры телефона банковских документов с после­дующей их проверкой и подтверждением правильности ввода клиен­том. Естественно, необязательно предоставлять клиенту возможность управления всеми своими счетами через АТСС. Более того, жела­тельно открывать для этого специальный счет, сумма остатка на ко­тором будет ограничена. Возможно, этот счет будет управляться только через АТСС и не будет обслуживаться традиционным обра­зом, что уже внедрено в ряде западных банков. При этом необходимо

обеспечить возможность ограничений на ввод платежей списком операций, заранее утвержденных клиентам, например только клиен­там данного банка или клиентам определенных финансово-кредитных организаций.

Все эти организационные меры, призванные ограничить еоз-можности злоупотреблений при использовании АТСС, объясняются тем, что реально обеспечить безопасность чисто техническими сред­ствами достаточно сложно и дорого. Единственным общедоступным средством является введение пароля на доступ к конфиденциальным функциям системы. Однако сами телефонные линии не защищены от прослушивания, и, следовательно, пароль может быть раскрыт. Си­туацию можно несколько улучшить использованием динамически изменяющегося пароля, конкретное значение которого рассчитывает­ся как на компьютере клиента, так и на компьютере банка и сравни­вается для идентификации прав доступа. Параметрами для расчета могут служить номер клиента, текущая дата и т.д. Однако панацеей от прослушивания телефонных линий являются только специальные устройства - скремблеры или сотовая телефонная связь системы GSM-900.

Аппаратное обеспечение для АТСС включает в себя специальные голосовые устройства принятия и обработки звонков и платы факс-поддержки, позволяющие отправить запрошенную клиентом инфор­мацию на его факсимильный аппарат. Существует возможность ис­пользовать вместо описанных устройств обычные модемы с голосо­вой функцией, однако они не обеспечивают такого качества эмуля­ции голоса и устойчивости связи, как специальное оборудование.

Общие требования к программному обеспечению АТСС можно уяснить исходя из перечисленных функциональных возможностей системы и ряда дополнительных требований:

• возможности создания новых сценариев работы;

• разделения блоков общедоступной (для всех звонящих) и кон­фиденциальной (для клиентов-пользователей АТСС) информации;

• возможности перезаписи библиотеки звуковых данных. Информационные интеллектуальные принтеры. Это устройства,

позволяющие распечатать выписку по счету держателя банковской карты. Они устанавливаются в общедоступных местах: операцион­ном зале банка, крупных торговых центрах и т.п.

Мультимедиа-киоски. Они обладают более широкими возможно­стями, чем информационные принтеры. В таких киосках предусмот-

рены встроенный компьютерный терминал, имеющий поверхностно-чувствительный дисплей, модуль обработки банковских карточек и принтер. Также имеется встроенная функция видеотелефонной связи по выделенным линиям с сотрудниками банка для получения консал­тинговых услуг. Информационные киоски позволяют не только опе­ративно осуществлять банковские операции, но и воспроизводить блок рекламной информации, записанной на видеодиске. Эти киоски могут оснащаться интерактивной электронной картой, показываю­щей, например, путь к ближайшему филиалу банка. Для торговых центров и клиентов такие устройства привлекательны возможностью безналичной оплаты товаров с печатью кассового чека на встроенном принтере.

Web-серверы сети Интернет. На последние годы пришлось бур­ное развитие сети Интернет и Web-серверов как ее составной части. В этой информационной сети создаются продукты с богатыми выра­зительными возможностями. При этом предпринимаются серьезные усилия по превращению Интернета из научно-исследовательской и развлекательной в сеть финансово-коммерческих расчетов путем по­вышения ее защищенности от несанкционированного доступа. Лег­кость разработки приложений и повсеместное расширение числа пользователей сети делают ее крайне привлекательной для использо­вания в системах интерактивного обслуживания клиентов.

Современные банковские системы имеют специальный механизм для работы с информационными интерактивными устройствами. Этот механизм позволяет автоматически подготовить требуемую ин­формацию по запросу клиента.

Перспективы развития интерактивных услуг

В процессе эволюции систем интерактивного доступа возможны отказ от первичных документов и зачисление/списание финансовых средств на счет клиента в интерактивном режиме. При этом помимо ускорения платежей можно ожидать, что процесс обслуживания кли­ентов из региональных отделений банков будет перенесен в специали­зированные центры. Это снизит банковские издержки на обслужива­ние клиентов и автоматически расширит влияние банков в регионах.

Предполагается также предоставление нетрадиционных услуг клиентам банка, включая пенсионное обслуживание и страховые ус­луги с привлечением к данному бизнесу дружественных страховых компаний, оказание консалтинговых и трастовых услуг.

Среди чисто технических новшеств, появление которых ожидает­ся в обозримом будущем, можно назвать:

• использование сотовой телефонной связи с возможностью считы­вания PIN-кода (Personal Identification Number - персональный иденти­фикационный номер) с карточки клиента для его идентификации и оп­латы счетов;

• обслуживание клиентов по видеотелефону, экран которого ра­ботает в режиме монитора системы "клиент-банк";

• использование систем распознавания речи в автоматических справочных телефонных системах;

• оказание услуг систем "клиент-банк" по интерактивному теле­видению.

Однако, несмотря на возможность перенести большую часть на­грузки по интерактивному обслуживанию клиентов на автоматиче­ские системы, необходимо оставить клиенту возможность работы с оператором, способным обработать или переадресовать звонок. Как показывают результаты социологических опросов, пользователи сис­тем интерактивного обслуживания развитых стран отдают безогово­рочное предпочтение смешанному варианту обслуживания. Ожида­ется, что на операторов будет приходиться около 40 % поступающих звонков.

И при всем том поэтапное внедрение и последовательное движе­ние от простого к сложному - единственный путь к успеху на нашем рынке, где системы интерактивного обслуживания клиентов с трудом пробивают себе дорогу из-за проблем технической оснащенности банков и недоверия к нововведениям в банковской сфере.

4.3.6. Банковские карточки в России

Банки используют достаточно широкий спектр систем автомати­ческой обработки наличных средств: банкоматы, автоматические об­менные пункты, электронные депозитарии. Существует ряд аппарат­но-программных комплексов для обеспечения процессинга и реали­зации подобных банковских услуг. Очевидно, что они служат фактором стратегического развития для банков и, как правило, ори­ентированы на широкие слои населения. В настоящее время, зачас­тую являясь убыточными, эти услуги приносят стабильную косвен­ную прибыль за счет привлечения в банк клиентов, а также денеж­ных средств на выгодных условиях. Привлекательность такого

банковского обслуживания для клиентов, создающая удобства и большую по сравнению с использованием наличных средств защи­щенность, заставляет искать все новые и новые технологии предос­тавления услуг. Например, появились мобильные банкоматы, кото­рые смонтированы на теплоходах и автомобилях и связаны с процес-синговым центром по радиомодему.

Наиболее распространенным видом интерактивных услуг клиен­там сегодня является введение банковских карточек (БК).

Банковским (или, как ранее было принято говорить, пластиковым) карточкам в России уже второй десяток лет. В 1989 г. Сбербанк и Кредобанк первыми стали работать с пластиковыми карточками VISA, став членами этой платежной системы. Уже осенью 1991 г. Кредобанк выпустил собственную карточку VISA. За ним потянулись другие частные банки. Две крупнейшие международные платежные системы, VISA и Europay, уже поделившие между собой весь осталь­ной мир, развернули жесткую конкуренцию за российский рынок лишь в начале 1990-х гг.

Что такое банковская карточка?

За рубежом расчеты с использованием банковских карточек во многом заменили расчеты наличными. Это прежде всего касается сравнительно крупных покупок, но и для мелких покупок использова­ние БК, банкоматов и "электронных кошельков" облегчает расчеты. Банковская карточка создает определенную выгоду для всех участни­ков расчетов: клиента, торговой точки (точки обслуживания) и банка.

Клиенту нет необходимости иметь при себе крупную сумму "на авось", что повышает оперативность и безопасность использования средств. Кроме того, на остаток по карточному счету клиент получа­ет проценты, и по многим видам карточек в определенных пределах обеспечено кредитование (овердрафт).

Для торговой точки (точки обслуживания) упрощается инкасса­ция наличных средств и уменьшаются расходы на нее. Кроме того, за счет расширения возможностей клиентов увеличивается товарооборот, что явно небезразлично любому предпринимателю, особенно страте­гически мыслящему.

Банк за счет того, что деньги находятся на счетах, а не в карманах клиентов, может более гибко планировать использование остатков по счетам, а также получать комиссионные за обслуживание клиентов, в том числе и торговой точки.

Так чем же примечателен этот кусок пластика фиксированных размеров с магнитной полосой и/или микросхемой (в некоторых слу­чаях могут быть использованы другие размеры и носители информа­ции)? Прежде всего потенциальной универсальностью его примене­ния за счет стандартизации (в том числе международной) интерфей­сов обмена информацией как платежного инструмента.

Наибольшее распространение приобрели в настоящее время маг­нитные карточки. Помимо магнитной полосы они, как правило, снабжаются выдавленным текстом, содержащим основные сведения о владельце карточки, информацию о банке, выдавшем карточку, а также о номере счета клиента в банке-эмитенте. Кроме того, на кар­точке зачастую предусматриваются:

• логотип и данные о платежной системе;

• логотип и данные о банке-эмитенте;

• место для образца подписи клиента;

• место для фотографии;

• атрибуты защиты, например голограммы или специальные фольговые покрытия.

Каждый клиент имеет известный только ему PIN-код, автомати­чески идентифицируемый платежной системой.

Чиповая карточка (карточка с встроенной микросхемой) имеет вместо и/или в дополнение к магнитной полосе микросхему, обеспе­чивающую проведение основных операций с карточкой по электрон­ному каналу.

На чиповые карточки также имеется международный стандарт, расположение самой микросхемы и контактов строго лимитировано. В настоящее время указанный стандарт расширяется и совершенст­вуется для обеспечения возможности использования различными платежными системами. Различают карточки с памятью, использую­щие микросхему памяти (при этом объем хранимой информации по сравнению с магнитной полосой, как правило, существенно увеличи­вается), и так называемые микропроцессорные карточки ("умные" карточки - Smart Cards). В последних используется встроенный про­цессор, и они, по сути, являются микрокомпьютером. Такие карты обеспечивают существенно более высокий уровень защиты на основе встроенных криптографических методов и могут использоваться бо­лее гибко. Естественно, такие карты стоят на порядок дороже, чем магнитные.

В последнее время получили распространение и комбинирован­ные карточки, на которых помимо микросхемы нанесена магнитная

полоса. Такая карточка используется в рамках платежной системы по той или иной схеме в зависимости от имеющегося в точке обслужи­вания терминального оборудования. Это, в частности, позволяет ис­пользовать карточку как чиповую в замкнутых регионах, оснащен­ных терминалами, и как магнитную при поездках в большие города, где в настоящее время преимущественно развита инфраструктура под магнитные карты.

Как используются банковские карточки?

По регламенту обслуживания БК делятся на дебетовые, кредит­ные и типа "электронный кошелек".

Если на Западе в основном распространены кредитные карты с различными схемами залога, допустимого кредита (овердрафта) и комиссионных, то в России преимущественно используются дебето­вые карточки. Это означает, что необходимо предварительно внести на картсчет определенную сумму, а платежи и снятие денег в банко­мате осуществляются в пределах внесенной суммы (или неснимаемо-го остатка).

Потенциальный интерес для России имеет также схема "электрон­ного кошелька". Это особенно подходит для малых городов однород­ной ориентации, где схема безналичных расчетов с использованием банковских карт позволяет построить цельную систему расчетов (так называемый проект "умного" города). При этом в банке по мере необ­ходимости пополняют "электронный кошелек" в пределах остатка на счете клиента и ограничений на остаток. Расчеты в основных торго­вых точках и точках обслуживания в пределах этого города осущест­вляются по карточкам с помощью специального оборудования, а их инкассация выполняется электронным путем с использованием при­близительно такой же карточки или специального оборудования.

Где используются банковские карточки?

Сегодня уже не вызывает изумления логотип платежной системы при входе в магазин, ресторан, гостиницу, банк. Следовательно, эти учреждения взаимодействуют с определенными платежными систе­мами. Если ранее основными платежными системами на российском рынке являлись российские Union Card, STB-Card и "Золотая коро­на", то в настоящее время банки все более отдают приоритет между­народным платежным системам VISA и EuroCard/MasterCard. Эмис-

сия карт именно этих систем в последние годы растет наиболее за­метно.

Анализируя структуру эмиссии международных банковских кар­точек в России, следует констатировать, что в регионы они еще, по сути, не добрались. К концу 2002 г. 30 % таких карт было выдано в Санкт-Петербурге, 40 % всех карт - в Москве. Еще 20 % приходится на карточки, выданные в регионах Сбербанком РФ, объем эмиссии которого на указанную дату приблизился к 2 млн карт.

На Западе национальные карточки и карточки международного образца принимаются практически повсеместно. С помощью карточ­ки можно рассчитаться в такси, ресторане, туристическом агентстве, не говоря о магазинах, гостиницах, банках. Все это точки оплаты (Point Of Sale - POS). Для расчетов существуют специальные так на­зываемые POS-устройства, обеспечивающие автоматическую автори­зацию и проведение операций (транзакций) по картсчету.

Банковские пластиковые карты могут быть использованы также для снятия наличных денег через банкоматы, или ATM (Automatic Taller Machine). Технология здесь достаточно наглядна: банковская карта вставляется в ATM, запрашивается PIN-код и далее выбирается нужная операция (съем денег, обмен валюты, справка и т.п.). Следо­вательно, если вы оказались без денег, но рядом есть банкомат и вы не забыли дома свою карточку, остаток на картсчете которой доста­точен для покупки, у вас нет проблем.

В России широкое применение получили БК для перечисления зарплаты сотрудникам. Предприятия при этом освобождаются от расходов на инкассацию и выдачу зарплаты. Сотрудники при нали­чии соответствующей инфраструктуры освобождаются от очереди в кассу по фиксированным дням и получают проценты на остатки на счетах, банки получают средства в свое управление. Так, остатки на счетах клиентов через несколько месяцев составляют до трети зар­платы. В результате число владельцев БК в России уже превысило 10 миллионов.

Сегодня банковские карточки находят все новые применения. Те­лефон и метро, продажа бензина и газового топлива, медицина и страхование, пенсионное обеспечение - вот далеко не полный пере­чень возможного использования БК.

За всем этим стоят серьезные информационные технологии. По су­ти, БК обеспечивает пользователя проверяемым идентификационным номером в определенной системе регламентации предоставления про­дуктов и услуг, гарантированной банком или другим эмитентом.

Как обеспечивается функционирование банковской карточки?

Для того чтобы понять общие принципы технологии интерактив­ной доставки услуг с использованием банковских карточек, обсудим ряд понятий. В простейшем случае в качестве субъектов помимо кли­ента и точки обслуживания выступают:

• платежная система - совокупность технических средств, норм, правил и процедур, предназначенных для взаиморасчетов между клиен­том и торгующей организацией или банком с использованием БК;

• банк-эмитент - банк, выпустивший конкретную БК;

• расчетный банк - банк, осуществляющий расчеты между бан­ками, входящими в платежную систему;

• процессинговый центр - организация, обеспечивающая инфор­мационное взаимодействие между участниками платежной системы и маршрутизацию транзакций, авторизацию доступа к счетам и веде­ние базы данных по карточкам, счетам и остаткам;

• коммутационный центр - организация, обеспечивающая ин­формационное взаимодействие между участниками платежной сис­темы и выполняющая только функции маршрутизации транзакций.

Платежная система схематически представлена на рис. 4.15. Кли­ент, рассчитываясь в торговой точке за покупку или услугу, предъяв­ляет свою БК. Кассир визуально (по внешнему виду БК, фотографии, подписи клиента), а также с помощью специального терминального оборудования осуществляет авторизацию карточки, т.е. определяет ее пригодность для платежей и наличие на картсчете требуемой сум­мы. При этом возможен и голосовой запрос в процессинговый центр. В случае положительного результата авторизации оформляются пла­тежные документы, клиент расписывается на чеке или счете. Далее по предусмотренной в конкретной платежной системе схеме происхо­дит списание предусмотренной платежом суммы и комиссионных за обслуживание с картсчета клиента в пользу торговой точки и банка.

Высокие требования предъявляются к коммутационному центру. Он должен, в частности, обеспечивать:

• отказоустойчивую работу в любое время суток;

• высокий уровень производительности обработки потока опера­ций (транзакций);

• наращиваемость без прерывания работы системы;

• относительную открытость протоколов взаимодействия;

• защищенность транзакций;

• простоту эксплуатации и обслуживания;

• целостность данных системы.

Такие системы создаются не отдельными банками, а, как правило, их объединениями со специальной структурой. Все это требует значи­тельных инвестиций.

Платежные системы взаимодействуют по иерархическому прин­ципу: от локальной системы платежей через корпоративную, регио­нальную, национальную платежные системы к международной.

При всей неоднозначности подходов к такого рода проектам рос­сийских банков потенциально достаточно интересным выглядит про­ект национальной платежной системы, хотя его реализация затруднена конкурентными интересами многих участников этого сегмента рынка банковских услуг. Такая система должна обеспечивать:

• качественный сервис для владельцев БК;

• более дешевые по сравнению с международными системами продукты и услуги;

в рентабельность прохождения даже самых мелких платежей;

• использование российского банка в качестве расчетного; » расчеты на базе российского законодательства;

• реализацию розничных платежей на основе российских техни­ческих средств;

• совместимость с международными стандартами.

Пока что такая система рассматривалась только в качестве проек­та, в том числе для Содружества Независимых Государств, но прак­тическая реализация в промышленных масштабах отсутствует и вряд ли возможна в силу конкуренции.

Одним из наиболее важных вопросов развития бизнеса расчетов на основе банковских карточек является обеспечение безопасности. Ущерб от мошенничества с банковскими карточками в странах с раз­витой экономикой составляет 10 — 15 % потерь среди всех видов зло­употреблений в бизнесе. Объемы ежегодных потерь крупнейших платежных систем от мошенничества составляют суммы, соизмери­мые с 1 млрд долл. США, а в России - с 1 млн долл. и сохраняются на уровне 0,5 % от оборота.

Значительные усилия и существенные материальные затраты на­правляются на повышение уровня безопасности и внедрение новых технических решений и стандартов обслуживания, прежде всего мик­ропроцессорных, или чиповых, карт. Эти карты в силу роста их опера­тивной памяти обеспечивают возможность внедрения совершенных

механизмов защиты, включая сертифицированные ключи и биометри­ческие методы. Широкое распространение таких карт планируется уже в самое ближайшее время.

Микропроцессорные карточки

Для малых городов, как отмечалось выше, особый интерес пред­ставляют смарт-карты, т.е. карточки со встроенным процессором. Ряд фирм, среди которых первой в России, пожалуй, была фирма "АйТи", предложили несколько проектов Smart City ("умного" города). Про­ект реализован в некоторых моногородах, в частности "газовых" и "нефтяных". Суть его заключается в следующем.

В качестве клиентских БК используются микропроцессорные карточки, специально разработанные для финансовых приложений. Карточки работают в режиме "электронный кошелек", причем преду­смотрено несколько зон памяти, имеющих различные параметры и условия доступа. Внешний вид карточки индивидуален для» каждого банка-эмитента.

s Платежные терминалы устанавливаются в магазинах и пред­приятиях сферы обслуживания для осуществления платежей с помо­щью смарт-карт. Предусматривается защита терминала от считыва­ния информации. Съем информации с терминалов (инкассация) осу­ществляется с помощью так называемых "служебных" карт. Терминальное устройство может использоваться и как специальное устройство, подключенное к электронному кассовому аппарату. Уст­ройство может быть также встроено в кассовый аппарат наравне со считывателем штрих-кодов.

В банке или в расчетном центре устанавливается центральная процессинговая система, которая интегрируется с собственно бан­ковской системой учета платежей и ведения клиентских счетов. В центральной процессинговой системе ведутся различные базы дан­ных, в том числе:

• по клиентам;

• по точкам торговли (обслуживания);

• по устройствам (платежным и банковским терминалам, банко­матам и другим устройствам удаленного обслуживания клиентов);

• по транзакциям с использованием карточек;

• по недееспособным карточкам ("горячим" спискам) и др. Предусматриваются также:

• дополнение списка клиентов, в том числе по начислениям зар­платы;

• обеспечение системы безопасности;

• электронная персонализация и выпуск смарт-карт;

• авторизация и обработка поступающих транзакций (операций);

• генерация всевозможных отчетов, в том числе по транзакциям по конкретному счету;

• интерфейс с процессинговыми системами для проведения кли­ринга и расчетов.

Банковские терминалы используются для занесения денег на кар­точку, а также для просмотра балансов, кредитования и дебетования "электронного кошелька", смены PIN-кода, предоставления отчетно­сти владельцу карты.

Станция печати служит для графической персонализации карто­чек клиента. Станция состоит из персонального компьютера, цифро­вой видеокамеры со вспышкой или цветного сканера, видеоплаты обработки изображений и принтера для печати на карточках. Для вы­пуска комбинированных карточек возможно включение кодирующе­го устройства для записи на магнитную полосу.

Банкоматы используются с усиленными криптографическими возможностями для поддержания режима off-line.

Криптосервер играет одну из центральных ролей во всей систе­ме, так как безопасность платежной системы и отдельных "электрон­ных кошельков" является узловым вопросом существования платеж­ной системы.

Основные функции платежной системы:

• выпуск карт;

• помещение средств на карточку и снятие наличных денег;

• обеспечение совершения покупок в точках торговли (обслужи­вания);

• обеспечение контроля за расходованием средств и лимитов;

• сбор транзакций;

• составление "горячих" списков;

• контроль за прохождением транзакций и внутренний аудит;

• обеспечение высокого уровня безопасности;

• реализация клиринговых функций между участниками платеж­ной системы.

Системы безналичных расчетов на основе смарт-карт обладают рядом несомненных достоинств:

• существенно снижается проблема наличных денег в регионе, в том числе в связи с неплатежами;

• ускоряются расчеты в регионе;

• упрощается инкассация.

Микропроцессорные карты имеют ряд преимуществ по сравне­нию с магнитными:

• внутренние механизмы защиты информации, позволяющие предотвратить различного рода махинации и повысить безопасность;

• меньшая зависимость от линий связи при использовании ре­жима off-line, что особенно важно при низком качестве отечествен­ных линий связи;

• организационные преимущества использования режима off-line;

• расширенные возможности по использованию карт благодаря их значительно большей информационной емкости.

Все это определяет особый интерес к микропроцессорным кар­точкам. Большой проект реализуется в настоящее время Сбербанком РФ. Некоторые банки (например, Газпромбанк) используют комби­нированные карточки. Следует особо отметить пилотный проект ис­пользования микропроцессорных карточек компании VISA Int., a также развитие стандартов совместимости такого рода карт, поддер­живаемое компьютерным бизнесом. При этом появляется возмож­ность приобретения товаров через Интернет, создания единой иден­тификационной карты и др.

Перспективами развития рынка интерактивных услуг с использо­ванием банковских карточек являются:

• более тесная интеграция между платежными системами, созда­ние межсистемных шлюзов на взаимовыгодной основе;

• развитие сети телекоммуникаций, в том числе и для БК, что будет способствовать ускорению авторизации и, следовательно, пре­доставлению более быстрого и широкого обслуживания клиентов;

• интеграция в единой системе как магнитных, так и электрон­ных карточек, в частности более широкое использование технологии "электронного кошелька" для ряда категорий населения с ограничен­ным достатком (например, для пенсионеров);

• развитие для широких слоев населения комплексных решений, основанных на БК, прежде всего на микропроцессорных картах, включая пенсионное обслуживание, страхование, паевые и инвести­ционные фонды;

• использование БК в качестве идентификаторов личности, в том числе наподобие единого социального номера.

Карточка становится многофункциональной

Неразвитость рынка кредитных карточек банки стремятся ком­пенсировать расширением набора существующих услуг. Карточка может стать страховым полисом, проездным билетом и удостовере­нием личности. Банки пытаются предоставить владельцам карт воз­можность получать по ним скидки или бонусы при расчетах за по­купки, выпускают партнерские карты (например, с Аэрофлотом, ГУМом, сетевыми магазинами и компаниями).

Наиболее быстро распространяется практика платежей через бан­коматы. Так можно оплачивать сотовую связь, доступ в Интернет, IP-телефонию, спутниковое телевидение. Проблемы тут возникают, ес­ли поблизости нет банкомата того банка, который выдал вам карту, но и эта проблема решается.

Расширяются возможности оплаты по карточке с помощью теле­фона или Интернета. Естественно, вопрос заключается в безопасном использовании пластиковой карты и в возможности клиента отка­заться от операции.

С 1 апреля 2003 г. VISA изменила правила расчетов в Интернете, и теперь при использовании стандарта 3D Secure происходит сдвиг ответственности с магазина на держателя карты. Держатель получает в банке специальный пароль для платежей в Интернете, который зна­ет только он, и если злоумышленники захотят расплатиться его кар­той, у них ничего не выйдет без пароля. При совершении платежа по банковской карте через Интернет или по телефону клиент вводит не параметры своей пластиковой карты, а параметры сервисной карты, которая привязана к его банковской карточке, а точнее к банковско­му счету.

Чиповые карточки могут вместить гораздо больше информации, что позволяет им стать страховыми полисами, проездными билетами, документами, удостоверяющими личность, или дисконтными карта­ми, а часто всем вместе. Пример - так называемая "социальная карта москвича", по которой пенсионеры бесплатно ездят, получают скид­ки в аптеках и на которую получают пенсию. Пластиковые карты для студентов, путешественников, автомобилистов обеспечивают соот­ветствующие скидки по специфицированным для каждой группы пользователей товарам и услугам. Появились даже специальные жен­ские банковские карты, позволяющие не только расплачиваться, но и получать скидки, например, в парфюмерных магазинах.

Дополнительные сервисы владельцам карточек предоставляют либо банки, либо платежные системы. Это хорошее средство для привлечения новых клиентов. Но и для клиента дополнительные сер­висы очень удобны. Он, к примеру, может бесплатно или на льгот­ных условиях застраховать свою поездку по России или за границей. 1С тому же если он снимает наличные деньги с такой карточки, то платит за это определенный процент, а если он, например, в магазине оплачивает товар, то расходы за банковскую услугу берет на себя

магазин.

Развитие системы сервисов сдерживается прежде всего отсутст­вием достаточного числа банкоматов, POS-терминалов, особенно в регионах, а также низким уровнем распространения самих карточек. Но "карточный бум" в России не за горами: следует говорить о боль­ших возможностях и новых перспективах БК.